ما هو متوسط ​​مبلغ الضمان الاجتماعي لراتب $100K ؟

عند التخطيط للتقاعد، يتساءل العديد من الأمريكيين من الطبقة الوسطى الذين يكسبون حوالي 100,000 دولار سنويًا عن شكل شيك الضمان الاجتماعي الذي سيحصلون عليه عادةً. يعتمد الجواب على عدة عوامل، لكن فهم كيفية حساب الضمان الاجتماعي للمزايا يمكن أن يساعدك على التخطيط بشكل أكثر فعالية. على الرغم من أن متوسط شيك الضمان الاجتماعي يختلف حسب الظروف الشخصية، فإن الخبر السار هو أن استحقاقك من الضمان الاجتماعي يعتمد على دخلك الفعلي، وحتى من يكسبون متوسط دخل يتجاوز الستة أرقام يحصلون على مبلغ ذو معنى عند التقاعد.

كيف يحسب الضمان الاجتماعي مدفوعات التقاعد الخاصة بك

ترتبط فوائد الضمان الاجتماعي بشكل أساسي بتاريخ دخلك. على عكس برامج الرعاية الاجتماعية التي تعتمد على الحاجة، فإن الضمان الاجتماعي هو منفعة مكتسبة—فكل من دفع اشتراكات النظام طوال سنوات عمله يتلقى مزايا عند التقاعد، بغض النظر عن الثروة. يتم حساب مبلغ المزايا التي تتلقاها بناءً على متوسط دخلك خلال أعلى 35 سنة من سنوات عملك.

بالنسبة لشخص يكسب 100,000 دولار سنويًا، إذا حافظ على دخل ثابت نسبياً طوال مسيرته المهنية التي تستمر 35 عامًا، فسيتم حساب مزاياه باستخدام ذلك المستوى من الدخل. تم تصميم المعادلة لتعويض حوالي 40% من الدخل قبل التقاعد للعمال العاديين. ومع ذلك، فإن معدل الاستبدال الفعلي يختلف—فهو أعلى للذين يكسبون أقل وأقل للذين يكسبون أكثر—لأن هيكل المزايا يستخدم معادلة تصاعدية تفضل العمال ذوي الدخول المتواضعة.

فهم حد قاعدة الأجور وتأثيره

إليك تفصيل مهم يتجاهله العديد من أصحاب الدخول العالية: حد قاعدة الأجور للضمان الاجتماعي. هذا الحد السنوي يحدد مقدار دخلك الذي يخضع لضريبة الضمان الاجتماعي، والأهم من ذلك، كم من دخلك يُحتسب في حساب مزاياك.

اعتبارًا من عام 2024، يقف حد قاعدة الأجور عند 168,600 دولار. هذا يعني أنه إذا كسبت أكثر من ذلك في سنة واحدة، فإن الدخل فوق هذا الحد لا يُفرض عليه ضرائب الضمان الاجتماعي. والأهم بالنسبة لمزايا تقاعدك، أن هذا الدخل الزائد لا يُحتسب في سجل أرباحك. لذلك، إذا كنت تكسب 100,000 دولار سنويًا، فإن كل ذلك أقل بكثير من حد قاعدة الأجور ويُحتسب بالكامل في مزاياك. لكن إذا كنت تكسب مليون دولار سنويًا، فإن أول 168,600 دولار فقط هي التي تُحتسب عند حساب مزاياك—أما الـ831,400 دولار المتبقية فغير محسوبة على الإطلاق.

هذا يفسر لماذا حتى أصحاب الملايين لا يتلقون شيكات ضمان اجتماعي ضخمة بشكل نسبي. في عام 2024، شخص يكسب مليون دولار طوال مسيرة مهنية مدتها 35 عامًا قد يتلقى حوالي 4873 دولارًا شهريًا إذا طلب المزايا عند سن 70—وهو عائد يبدو ضئيلًا مقارنة بأسلوب حياته، رغم أنه لا يزال مبلغًا كبيرًا لمعظم الأمريكيين.

كيف يقارن شيك الضمان الاجتماعي المتوسط البالغ 100 ألف دولار

بالنسبة لشخص يتقاضى راتبًا سنويًا قدره 100,000 دولار، فإن شيك الضمان الاجتماعي المتوسط سيكون ذا معنى أكبر بكثير. بافتراض استمرارية الدخل عند ذلك المستوى وطلب المزايا عند سن التقاعد الكامل (حوالي 67 عامًا للأشخاص المولودين في الستينيات)، يمكنك توقع شيك شهري يتراوح بين 3000 و3500 دولار، اعتمادًا على سجل عملك المحدد وعمرك الدقيق عند الطلب.

هذا يحدث فرقًا كبيرًا عند مقارنته بمستويات دخل مختلفة. عامل يكسب 50,000 دولار سنويًا قد يتلقى حوالي 1500 دولار شهريًا، بينما شخص يكسب 100,000 دولار يمكن أن يتلقى ضعف ذلك. ومع ذلك، فإن شخصًا يكسب الحد الأقصى للأجور وهو 168,600 دولار لن يتلقى ثلاثة أضعاف ما يتلقاه العامل الذي يكسب 50,000 دولار—بل ربما يتلقى بين 2800 و3200 دولار شهريًا. الطبيعة التصاعدية للمعادلة تعني أن الزيادات في الدخل الإضافي لها عوائد متناقصة.

لماذا تهم مدخراتك الشخصية أكثر من أي وقت مضى

الواقع بسيط: شيك الضمان الاجتماعي المتوسط الخاص بك، بغض النظر عن راتبك التاريخي، من غير المحتمل أن يدعم نمط حياتك التقاعدي الذي تطمح إليه بشكل كامل. سواء كنت تكسب 100,000 أو مليون دولار سنويًا، لا يمكنك الاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي. هذه المزايا مصممة لتكون جزءًا من دخل تقاعدك، وليست الأساس كله.

لهذا السبب يؤكد المستشارون الماليون باستمرار على أهمية الادخار الشخصي للتقاعد طوال مسيرتك المهنية. المساهمة في خطط 401(k) وIRA وحسابات الاستثمار الأخرى تساعد على سد الفجوة بين ما يقدمه الضمان الاجتماعي وما ستحتاجه فعليًا للحفاظ على مستوى معيشة ثابت في التقاعد.

فهم كيفية حساب متوسط شيك الضمان الاجتماعي يمنحك القدرة على اتخاذ قرارات أفضل بشأن الادخار الإضافي. إذا كنت تعرف تقريبًا المبلغ الذي ستتلقاه من الضمان الاجتماعي، يمكنك حساب مقدار الدخل التقاعدي الإضافي الذي تحتاج إلى توليده من مصادر أخرى. بالنسبة للطبقة الوسطى والطبقات العليا على حد سواء، فإن هذا النهج الاستباقي هو الفرق بين تقاعد مريح وقلق مالي في سنواتك الأخيرة.