فتح الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي في 2025: متطلبان لا يمكن التفاوض عليهما

بالنسبة لملايين العمال الأمريكيين، تظل الضمان الاجتماعي حجر الزاوية في أمان التقاعد. بعد عقود من المساهمة من خلال ضرائب الرواتب، فإن الوصول إلى الحد الأقصى لمستحقات الضمان الاجتماعي في عام 2025—والذي يُحدد حاليًا بمبلغ 5,108 دولارات شهريًا—يمثل الهدف الأسمى لأولئك الذين يسعون لتحقيق الاستقرار المالي في سنواتهم الذهبية. ومع ذلك، فإن تحقيق هذا الحد الأقصى لمستحقات الضمان الاجتماعي ليس مسألة حظ؛ بل يتطلب استيفاء شرطين محددين ومترابطين طوال مسيرتك المهنية.

حد الأجور: كسب طريقك إلى الحد الأقصى للمستحقات

يعتمد أساس تعظيم مدفوعات الضمان الاجتماعي على متطلب بسيط ولكنه يتطلب جهدًا: تجاوز حد الأجور السنوي الخاضع للضرائب على الضمان الاجتماعي. يمثل هذا الحد السقف على الأرباح التي تخضع للضرائب على الضمان الاجتماعي، والأهم من ذلك، هو المبلغ الوحيد الذي يُؤخذ في حسابات الاستحقاق.

بالنسبة لعام 2025، يقف حد الأجور عند 176,100 دولار. للبقاء مؤهلاً للحصول على الحد الأقصى لمستحقات الضمان الاجتماعي، يجب أن تكسب على الأقل هذا المبلغ في كل من السنوات الـ 35 التي ستستخدمها الضمان الاجتماعي لحساب شيكك الشهري. حتى أن دولارًا واحدًا أقل—مثلاً، 176,099 دولارًا—في أي سنة واحدة يُعطل استحقاقك للمستحقات العليا.

هذا الشرط يحمل قوة حقيقية عند النظر إليه من الناحية التاريخية. لقد ارتفع حد الأجور بشكل مطرد: من 118,500 دولار في 2015-2016، إلى 137,700 دولار في 2020، و147,000 دولار في 2022، و168,600 دولار في 2024، قبل أن يصل إلى 176,100 دولار في 2025. إذا كانت أرباح أي سنة سابقة تُحسب في حساباتك، يجب أن تكون قد استوفيت الحد الخاص بتلك السنة للحفاظ على أهليتك للمستحقات القصوى اليوم.

التحدي إحصائيًا مرعب. تظهر بيانات إدارة الضمان الاجتماعي أن 6% فقط من العمال يتجاوزون حد الأجور سنويًا، ومن المتوقع أن يتجاوز حوالي 20% منهم هذا الحد في مرحلة ما خلال مسيرتهم المهنية. هذا السياق يبرز مدى حصرية استحقاق الحد الأقصى للمستحقات حقًا.

عامل الصبر: التأجيل حتى سن 70

تجاوز حدود الدخل يمثل فقط نصف المعادلة. الشرط الحاسم الثاني يتطلب استراتيجيات توقيت الاستحقاق: يجب أن تؤجل المطالبة حتى سن 70.

عمر التقاعد الكامل (FRA)—النقطة التي تؤهلك لمبلغ التأمين الأساسي (PIA)، أو الحد الأدنى للمستحقات الشهرية—يختلف حسب سنة الميلاد. ومع ذلك، فإن كل شهر تؤجله بعد وصولك إلى FRA يزيد من مدفوعاتك الشهرية بمقدار حوالي 2/3 من 1%، مما يتراكم ليصل إلى حوالي 8% سنويًا. بالنسبة لأولئك الذين لديهم FRA عند 67 (معظم المطالبين الحاليين)، هذا يعني زيادة تقريبًا بنسبة 24% في الدخل إذا انتظرت حتى سن 70.

يُعد سن 70 نقطة انعطاف مالية؛ فالمطالبة بعد هذا العمر لا يوفر زيادة إضافية. رياضيًا، يُعتبر سن 70 هو العمر الأمثل للمطالبة لتعظيم الفوائد مدى الحياة في معظم السيناريوهات.

إليك القيد الحاسم: لا يمكنك تحقيق حالة الحد الأقصى لمستحقات الضمان الاجتماعي من خلال شرط واحد فقط. استيفاء حد الأجور أثناء المطالبة عند 62 يُعطل استحقاقك للحد الأقصى. وعلى العكس، فإن التأجيل حتى سن 70 مع فشل في تحقيق الحد المطلوب خلال 35 سنة يؤدي إلى استحقاقات أقل من الحد الأقصى. يجب استيفاء الشرطين معًا في آن واحد.

التحقق من الواقع العملي

بين هذين الشرطين، فإن تأجيل الاستحقاق أكثر قابلية للتحقيق بشكل كبير من الحفاظ على دخل مرتفع طوال 35 سنة. يتخلص شرط الدخل من حوالي 80% من العمال تلقائيًا، بينما يعتمد شرط التأجيل على العمر والاختيار الشخصي بشكل رئيسي.

بالنسبة لأولئك غير القادرين على تجاوز حاجز حد الأجور، فإن فهم إمكانات استحقاقك الفعلي—بدلاً من السعي وراء الحد الأقصى غير الممكن—يمثل غالبًا خطة تقاعد أكثر فاعلية. يمكن لاتخاذ قرارات استراتيجية في المطالبة أن يحسن بشكل كبير مسار دخلك التقاعدي، حتى بدون الوصول إلى سقف الدخل.

لا يزال الحد الأقصى لمستحقات الضمان الاجتماعي في 2025 متاحًا، ولكن فقط من خلال الالتزام الصارم بكلا الشرطين: الدخل والتوقيت. بالنسبة لمعظم العمال، فإن فهم موقعك ضمن هذه المعايير—بدلاً من السعي وراء هدف غير واقعي—يوفر الأساس الواقعي لتخطيط تقاعدي ذو معنى.