كم من المدخرات يجب أن أمتلكها في سن 35؟ التحقق من الواقع الذي تحتاجه

هل تبلغ من العمر 35 عامًا بدون خطة تقاعد قوية؟ لست وحدك — لكنك أيضًا بدأت تنفد منك الوقت لإصلاح الأمر. على عكس العشرينات عندما كان الفائدة المركبة تقوم بمعظم العمل الشاق، فإن منتصف الثلاثينيات يتطلب اتخاذ إجراءات جريئة. إذا لم تبدأ بعد في بناء مدخراتك، حان الوقت للتوقف عن التساؤل وبدء حساب كم يجب أن تكون قد جمعت من المال.

المعيار الذي يهم فعلاً: راتبك السنوي

يتفق الخبراء الماليون على مقياس بسيط واحد: يجب أن يتطابق رصيد حساب التقاعد الخاص بك مع دخلك السنوي بحلول سن 35. هذا ليس عشوائيًا — إنه مبني على عقود من بيانات التخطيط المالي.

إليك الحساب: إذا كنت تكسب 80,000 دولار سنويًا، يجب أن تهدف إلى أن يكون لديك بين 80,000 و120,000 دولار مجمعة عبر جميع وسائل الادخار (حسابات التقاعد، صندوق الطوارئ، ومحفظة الاستثمار مجتمعة). يجب على أصحاب الدخل المنخفض أن يصلوا على الأقل إلى مرة واحدة راتبهم؛ أما أصحاب الدخل الأعلى فيجب أن يستهدفوا 1.5 مرة لتعويض سنوات العمل الأطول القادمة.

بالإضافة إلى حساب التقاعد، خصص 10,000 دولار إضافية لصندوق الطوارئ. هذا الوسادة المنفصلة تمنعك من سحب مدخرات التقاعد عندما تتعرض لمفاجآت الحياة — حالات طبية طارئة، فقدان وظيفة، أو إصلاحات منزلية عاجلة.

الواقع الثلاثي لما يجب أن تمتلكه في سن 35

حساب التقاعد الرئيسي (IRA أو 401k): يجب أن يمثل الجزء الأكبر من هدف 1x-1.5x الراتب. إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة على 401(k)، فأنت متأخر إذا لم تستفد منها. هذا مال مجاني تتركه على الطاولة مع كل راتب.

محفظة الاستثمار الخاصة بك: بجانب حسابات التقاعد، يمكن لحسابات الوساطة أو الصناديق المؤشرة أن تسرع تراكم الثروة. هنا يبني أصحاب الدخل المتوسط بصمت ثروة صافية كبيرة — من خلال استثمار منتظم ومنضبط على مدى عقود.

احتياطي الطوارئ: 3-6 أشهر من نفقات المعيشة محتفظ بها سائلة ومتاحة. هذا تأمين ضد تعطيل استراتيجيتك طويلة الأمد للثروة عندما تظهر تكاليف غير متوقعة.

خطة التعويض إذا كنت متأخرًا

إذا وصلت إلى سن 35 دون تحقيق هذه المعايير، الذعر ليس مجديًا — لكن الاستعجال ضروري. ينصح المستشارون الماليون باتباع نهج ثلاثي الأبعاد:

معدل ادخار جريء: حاول أن تدخر 20-30% من إجمالي دخلك. هذا يعني على الأرجح إعادة تنظيم ميزانيتك وتقليل نمط الحياة قبل أن يصبح دائمًا.

استفد من الحسابات المعفاة من الضرائب أولاً: ابدأ بمساهمات 401(k)، خاصة إذا كان هناك مطابقة من صاحب العمل. ثم قم بملء مساهمات IRA ($7,000-$23,500 سنويًا، حسب نوع الحساب والعمر). هذه الحسابات تنمو مع تأجيل الضرائب، مما يسرع النمو المركب.

حول زيادة الدخل: كل ترقية، زيادة، أو مكافأة يجب أن تذهب مباشرة إلى مدخرات التقاعد — وليس إلى سيارة أجمل أو شقة محدثة. نمط حياتك بقي كما هو؛ ويجب ألا يبقى صافي ثروتك كما هو أيضًا.

الجدول الزمني: ماذا تفعل إذا كنت تحت سن 35

إذا كنت في أواخر العشرينات أو أوائل الثلاثينيات، تصبح الحسابات أسهل بسبب قيمة الوقت للمال. يمكن لشاب عمره 25 عامًا أن يملأ حساب IRA سنويًا ($7,000-$23,500) ويصل إلى هدف 80,000 دولار تقريبًا بحلول سن 35 بشكل تلقائي. أما من بدأ من الصفر عند عمر 30، فله مسار واقعي لكنه يتطلب مزيدًا من الانضباط.

العادات غير القابلة للتفاوض التي يتبناها المدخرون الناجحون:

• التلقائية في كل شيء: قم بضبط تحويلات تلقائية إلى حسابات التقاعد في اليوم الذي تتلقى فيه راتبك. أزل قرار الشراء؛ اجعله يحدث تلقائيًا.
• الاستثمار باستمرار بغض النظر عن ظروف السوق: توقيت السوق يفشل؛ الوقت في السوق هو الذي يربح. متوسط تكلفة الدولار يخفف من تقلبات السوق.
• تتبع أين يذهب مالك فعليًا: يضر العديد من أصحاب الدخل العالي بأهدافهم من خلال الإنفاق غير المرئي على الاشتراكات، الطلبات الخارجية، وتضخم نمط الحياة.
• بناء صندوق الطوارئ في ذات الوقت: 3-6 أشهر من النفقات يمنعك من لمس الاستثمارات طويلة الأمد عندما تطرأ حالات طارئة.

الحقيقة غير المريحة عن الانتظار

إذا كنت تبلغ من العمر 35 ولم تعطِ أولوية للادخار للتقاعد، فقد خسرت سنوات من النمو المركب التي لا يمكنك استعادتها أبدًا. يدخر شخص عمره 25 سنة 500 دولار شهريًا ويصل إلى أكثر من 500,000 دولار بحلول سن 65. بينما شخص عمره 35 سنة يدخر 1,000 دولار شهريًا ويصل إلى حوالي 400,000 دولار — أي أقل بنحو 100,000 دولار رغم ادخاره مرتين في الشهر.

الحسابات لا ترحم، لكن خياراتك ليست منتهية. ركز فورًا على ثلاثة أولويات: زيادة دخلك بشكل جريء، ادخار 20-30% مما تكسب، وملء كل حساب معفى من الضرائب متاح. مستقبلك المالي يعتمد على القرارات التي تتخذها اليوم، وليس على الأعذار التي تبررها غدًا.

كلما زاد راتبك، التزم بتحويل الزيادة إلى حسابات التقاعد قبل أن يتسع نمط حياتك. هذه العادة الوحيدة — استثمار الزيادات بدلاً من إنفاقها — تجسر الفجوة بين “مستعد بشكل كافٍ” و"مطمئن حقًا" بشكل أسرع من أي استراتيجية أخرى.

الخلاصة: كم يجب أن يكون لديك من مدخرات في سن 35؟ اجعل راتبك السنوي هو خط الأساس، مع إضافة 10,000 إلى 40,000 دولار أخرى كاحتياطي طوارئ واستثمارات خاضعة للضرائب. إذا لم تصل إلى هذا الحد، لا تضيّع وقتًا في الندم — وجه طاقتك نحو التحركات المالية الجريئة التي ستحدث فرقًا فعلاً.