ما هو خطة التقاعد المناسبة لك؟ فهم خيارات 401(k) مقابل 403(b)

عند بدء وظيفة جديدة، من المحتمل أن تواجه أحد خطتي التقاعد التي يرعاها صاحب العمل: خطة 401(k) أو خطة 403(b). بينما يفترض الكثيرون أن واحدة منهما أفضل بشكل قاطع، إلا أن الواقع أكثر تعقيدًا. ما إذا كانت خطة 403(b) أفضل من خطة 401(k) يعتمد تمامًا على قطاع عملك وخطتك المهنية. كلاهما خطط مساهمة محددة حيث يتحكم الموظفون في مساهماتهم الشهرية، وتحدد عوائد الاستثمار مدفوعات التقاعد.

الفرق الحقيقي: من يقدم كل خطة

الفرق الأساسي بين هاتين الخطيتين يعود إلى نوع صاحب العمل. خطط 401(k) تُعرض حصريًا من قبل الشركات الربحية، مما يجعلها المعيار التقاعدي لمعظم العمال الأمريكيين. بالمقابل، خطط 403(b) تخدم موظفي المنظمات غير الربحية والمؤسسات العامة—مثل الوكالات الحكومية، الأنظمة التعليمية، المستشفيات، والجمعيات الخيرية.

هذا التمييز مهم لأنه يحدد حماية تنظيمية لك. قانون أمن دخل التقاعد للموظفين لعام 1974 (ERISA) يحكم جميع خطط 401(k) وبعض خطط 403(b). يجب على أصحاب العمل غير الربحيين الخاصين الامتثال لـ ERISA، لكن خطط 403(b) في القطاع العام عادةً تعمل خارج هذا الإطار. فهم حالة ERISA لخطة عملك أمر حاسم، لأنه يؤثر على حقوقك وحمايتك.

حيث أنها في الواقع متشابهة

على الرغم من اختلافاتها، تعمل هاتان الخطتان على مبادئ مماثلة بشكل ملحوظ. كلاهما يقبل مساهمات الموظف قبل الضرائب، مما يعني أنك تقلل من دخلك الخاضع للضريبة حاليًا. الضرائب تُؤجل حتى سحب التقاعد، مما قد يضعك في شريحة ضرائب أدنى عندما تحتاج إلى الأموال.

حدود المساهمة متطابقة بين كلا النوعين من الخطط. لعام 2023، يمكن للموظفين المساهمة بما يصل إلى 22,500 دولار سنويًا سواء في خطة 401(k) أو 403(b)، مع تطبيق هذا الحد بشكل تراكمي على جميع خطط المساهمة المحددة الخاصة بك. يحصل العاملون الذين يبلغون 50 عامًا فما فوق على مبلغ إضافي قدره 7,500 دولار كـ “مساهمة تصحيحية”.

الكثير من أصحاب العمل يقدمون مساهمات مطابقة في كلا الخطتين—وهي فائدة قيمة توفر لك مالًا مجانيًا تقريبًا للتقاعد. كما تسمح كلاهما بالسحب المبكر قبل بلوغ سن 59½، على الرغم من أن هناك غرامات كبيرة على الوصول إلى الأموال قبل الأوان.

الميزة المخفية: فوائد خطة 403(b) طويلة الخدمة

هنا يصبح الجواب على سؤال “هل 403(b) أفضل من 401(k)” مرتبطًا بالخطة المحددة. بعض خطط 403(b) تقدم ميزة غالبًا ما يتم تجاهلها للموظفين الذين خدموا لفترة طويلة. إذا كنت قد عملت في منظمة غير ربحية أو جهة حكومية لأكثر من 15 سنة، قد تسمح خطتك بمساهمات إضافية تتجاوز الحد القياسي البالغ 22,500 دولار—ولكن فقط إذا اختار صاحب العمل تقديم هذا الخيار. يمكن أن تكون هذه المساهمة التصحيحية مفيدة بشكل كبير للعمال الأكبر سنًا الذين بدأوا التخطيط للتقاعد متأخرين.

لا توجد مثل هذه الميزة في خطط 401(k)، مما يجعلها ميزة حقيقية لخطط 403(b) للموظفين في القطاع غير الربحي أو الحكومي طوال مسيرتهم المهنية.

اتخاذ قرارك

في الواقع، اختيار خطة التقاعد الخاصة بك محدد مسبقًا من قبل صاحب العمل. لا يمكنك اختيار خطة 403(b) أثناء العمل في شركة ربحية، ولا يمكنك الوصول إلى خطة 401(k) في منظمة غير ربحية. نوع الخطة أقل أهمية من تعظيم مساهماتك والاستفادة الكاملة من المطابقات التي يقدمها صاحب العمل.

سواء كنت تبني مدخرات التقاعد من خلال خطة 401(k) أو خطة 403(b)، فإن الاستراتيجية الأساسية تظل واحدة: استمر في المساهمة، افهم خيارات استثمارك، وراقب نمو حسابك. ركز طاقتك على الوصول إلى حد 22,500 دولار سنويًا بدلاً من القلق بشأن نوع الغلاف الذي يحتوي استثماراتك. كلا الهيكلين سيخدمك بشكل متساوٍ في بناء الأمان التقاعدي الذي تستحقه.