ما تحتاج إلى معرفته عن اتجاهات متوسط ​​معدلات الفائدة على القروض الشخصية

القروض الشخصية تواصل النمو كخيار اقتراض شائع. حتى الربع الثالث من عام 2023، تظهر بيانات TransUnion أن أكثر من 23.2 مليون مقترض يحملون قروضًا شخصية غير مضمونة، بمبلغ متوسط مستحق قدره 11,692 دولارًا. ومع ذلك، أصبح تكلفة اقتراض هذه الأموال اعتبارًا حاسمًا لأي شخص يفكر في استخدام هذه الأداة المالية.

تكاليف الاقتراض الحالية للقروض الشخصية

إذا كنت تتسوق للحصول على قرض شخصي، فإن فهم الأسعار الحالية ضروري. وفقًا لبيانات سوق الإقراض من Credible.com من أواخر يناير، تم عرض معدل فائدة متوسط على قرض شخصي لمدة ثلاث سنوات للمقترضين الذين لديهم درجة ائتمان 720 أو أعلى وكانوا مؤهلين مسبقًا لهذا القرض، بنسبة 15.36%. بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في فترات سداد أقصر، يفيد تقرير الاحتياطي الفيدرالي أن القروض الشخصية لمدة عامين تحمل معدلًا متوسطًا قدره 12.35%.

تعكس هذه المعدلات المرتفعة البيئة الاقتصادية الأوسع. على مدار العام الماضي، نفذ الاحتياطي الفيدرالي عدة زيادات في المعدلات لمواجهة ضغوط التضخم، مما رفع تكاليف الاقتراض عبر السوق.

لماذا يهم معدل الفائدة الخاص بك: فهم آليات الاقتراض

الفائدة تمثل السعر الذي تدفعه لاستخدام المال المقترض. عند أخذ قرض شخصي، عادةً ما يظل معدل الفائدة ثابتًا طوال فترة السداد، مما يعني أن دفعتك الشهرية تظل ثابتة. للتوضيح: قرض شخصي بقيمة 10,000 دولار بمعدل فائدة 11% على مدى ثلاث سنوات سينتج عنه دفعات شهرية تقريبًا 327 دولارًا، مع إجمالي فوائد يصل إلى 1,786 دولارًا.

نظرًا لأن المعدلات ثابتة، يمكنك التنبؤ بدقة بتكاليف الاقتراض الإجمالية مقدمًا — وهو ميزة رئيسية للقروض الشخصية على المنتجات ذات الفائدة المتغيرة.

العوامل الرئيسية التي تحدد معدل الفائدة على القرض الشخصي الخاص بك

عدة عناصر تؤثر على المعدل الذي يقدمه المقرض لك:

تأثير الملف الائتماني تعد جدارتك الائتمانية العامل الأساسي في تحديد معدل الفائدة الخاص بك. أولئك الذين لديهم سجل ائتماني قوي (عادة 720+) يحصلون على معدلات أكثر ملاءمة، بينما يواجه المتقدمون الذين لديهم ائتمان محدود أو تالف تكاليف اقتراض أعلى — أو قد يُرفض طلبهم تمامًا.

خيارات هيكل القرض معظم القروض الشخصية غير مضمونة، ولا تتطلب ضمانات. ومع ذلك، فإن القرض المضمون — حيث تضع أصلًا كضمان — يمكن أن يفتح احتمالية الحصول على معدلات أفضل، خاصة إذا لم يكن ائتمانك مثاليًا. المقايضة: تخاطر بفقدان ذلك الأصل إذا تخلفت عن السداد.

عبء الدين والتحقق من الدخل يقيم المقرضون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة بك، ويفضلون المتقدمين الذين تقل نسبة ديونهم عن 36%. كما أن مستوى دخلك مهم — الدخل المستقر والكافي يشير إلى مخاطر أقل للمقرضين. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يعزز طلبك إضافة ضامن أو مقترض مشارك ذو ائتمان جيد.

معلمات القرض المبلغ الذي تقترضه ومدة السداد التي تختارها يؤثران على السعر. من المثير للاهتمام أن فترات السداد الأطول أحيانًا تحمل معدلات أقل على الرغم من ارتفاع إجمالي الفوائد، في حين أن الفترات الأقصر قد تتطلب معدلات أعلى.

استراتيجيات للحصول على معدلات تنافسية

قارن بين عدة مقرضين تختلف المعدلات والشروط بشكل كبير بين البنوك، والاتحادات الائتمانية، والمنصات الإلكترونية. تقدم معظم المقرضين أدوات مؤهلة مسبقًا تتيح لك التحقق من معدل الفائدة الخاص بك دون استعلام ائتماني رسمي، مما يحافظ على درجة ائتمانك أثناء التسوق.

عزز وضعك المالي قبل التقديم، فكر في تحسين جدارتك الائتمانية. سدّد الديون الحالية، وتأكد من دفع الفواتير في وقتها، وصحح أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك. حتى تحسينات بسيطة في الائتمان يمكن أن تخفض معدل الفائدة المعروض عليك بشكل كبير.

حسن نسبة الدين إلى الدخل تقليل DTI الخاص بك يجعلك مقترضًا أكثر جاذبية. تشمل الاستراتيجيات تسريع سداد الديون، أو البحث عن زيادة في الدخل، أو إعادة هيكلة شروط القروض الحالية من خلال إعادة التمويل.

قيم الخيارات المضمونة أو الموقعة مع طرف ثالث إذا كانت قيود الائتمان ترفع معدلاتك، فإن القروض المضمونة أو الترتيبات الموقعة مع طرف ثالث تستحق النظر — ولكن فكر جيدًا في المخاطر والفوائد قبل المضي قدمًا.

اختبر جداول سداد متعددة اطلب عروض أسعار عبر فترات سداد مختلفة (عادة من سنة إلى سبع سنوات). قد توفر فترة أطول قليلاً معدل فائدة أقل ودفعة شهرية أسهل، حتى لو زاد إجمالي الفوائد.

لا تزال سوق القروض الشخصية تنافسية على الرغم من ارتفاع متوسط معدلات الفائدة على القروض الشخصية. من خلال فهم هذه العوامل المؤثرة على المعدل وتنفيذ ممارسات اقتراض استراتيجية، يمكنك العمل على الحصول على شروط تتوافق مع وضعك المالي.