كيفية إلغاء قروض الطلاب الخاصة بك: دليل كامل لخيارات الإعفاء الفيدرالية

آلاف المقترضين كل عام يكتشفون طرقًا لإلغاء التزامات قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بهم من خلال برامج إلغاء معتمدة من الحكومة بشكل شرعي. على الرغم من أن الإعفاء من القروض والإلغاء غالبًا ما يُخلطان، إلا أنهما يمثلان نهجين مختلفين جوهريًا لتخفيف الديون. فهم الخيار الذي ينطبق على وضعك هو الخطوة الأولى نحو الحرية المالية.

فهم إلغاء القرض مقابل الإعفاء

قبل استكشاف كيفية إلغاء قروض الطلاب، من الضروري التعرف على الفرق. يحدث الإلغاء عندما لم تعد ملزمًا قانونيًا بسداد قروضك بسبب ظروف خارجة عن إرادتك — إعاقة دائمة، احتيال مؤسسي، أو إغلاق المؤسسة. بالمقابل، عادةً ما يكافئ الإعفاء الخدمة أو الالتزام: قد يتمكن المعلمون من الوصول إلى الإعفاء من قرض الخدمة العامة بعد 10 سنوات من المدفوعات المؤهلة، بينما تتطلب مهن أخرى جداول زمنية توظيف محددة.

الإلغاء هو مسارك إذا أصابتك المصيبة؛ الإعفاء يتطلب التزامًا طويل الأمد بقطاعات عمل معينة.

تسع طرق قد يتم إلغاء قروضك الفيدرالية للطلاب

إلغاء قائم على الإعاقة

إلغاء الإعاقة الكاملة والدائمة (TPD) يزيل التزامك بالسداد إذا أثبتت الأدلة الطبية أنك غير قادر على العمل. يحدد الأهلية مستندات من وزارة شؤون المحاربين القدامى، إدارة الضمان الاجتماعي، أو طبيب مرخص. يشمل هذا البرنامج القروض المباشرة، قروض التعليم الأسري الفيدرالية (FFEL)، قروض بيركنز الفيدرالية، والتزامات منحة TEACH. تتولى Nelnet دور المقرض الوحيد الذي يدير إلغاءات TPD.

مسارات سوء السلوك المؤسسي

دفاع المقترض عن السداد ينطبق عندما قامت مدرستك بخداعك أو انتهكت اللوائح الحكومية، مما تسبب في ضرر مالي. يجب أن تثبت الممارسة الاحتيالية وصلتها بقرضك. فقط القروض المباشرة مؤهلة، ويمكن أن يكون الإلغاء جزئيًا — مما يعني أنك قد تظل مسؤولًا عن جزء منه.

الشهادة الكاذبة تشمل ثلاثة سيناريوهات. أولاً، إذا فشلت المدرسة في إدارة اختبار “القدرة على الاستفادة” بشكل صحيح للطلاب الذين ليس لديهم شهادات الثانوية أو GED، فإن قروضك مؤهلة للإلغاء. ثانيًا، إذا لم تكن لديك المؤهلات للعمل قانونيًا في مهنتك داخل ولايتك بسبب العمر، أو الحالة الصحية، أو السجل الجنائي، أو قيود قانونية أخرى، ينطبق إلغاء الحالة غير المؤهلة. ثالثًا، إذا قامت مدرستك بتزوير توقيعك على مستندات القرض أو على شيكات بدون إذن، أو فشلت في تطبيق الأموال على رسوم المدرسة، يصبح إلغاء المستندات غير المصرح به متاحًا.

إخفاقات مؤسسية

إغلاق المدرسة يوفر أهلية الإلغاء التلقائي إذا أغلقت مؤسستك أثناء دراستك أو بعد التخرج بوقت قصير. تشمل القروض المباشرة، قروض FFEL، وقروض بيركنز جميعها مؤهلة.

إلغاء استرداد غير مدفوع ينطبق عندما انسحبت قبل استنفاد أموال القرض الخاصة بك وفشلت مدرستك في رد المبالغ غير المستخدمة إلى مزود الخدمة الخاص بك. قد يتم إلغاء جزء من رصيدك.

تزوير يتناول الحالات التي قام فيها شخص ما بتزوير توقيعك على أي مستند قرض. على عكس البرامج الأخرى التي تسمح بإلغاء جزئي، غالبًا ما يؤدي التزوير إلى إلغاء الرصيد بالكامل.

إلغاءات الأحداث الحياتية

وفاة المقترض تلغي تلقائيًا جميع الالتزامات الفيدرالية. يحتاج أفراد الأسرة أو الممثلون المفوضون فقط إلى تقديم وثائق الوفاة. تشمل القروض المباشرة، قروض FFEL، قروض بيركنز، وقروض Parent PLUS (إذا توفي أحد الوالدين المقترضين أو المستفيد الطالب) جميعها مؤهلة.

الإفلاس يظل خيارًا نادرًا ولكنه متاح. خلال إجراءات الإفلاس، يجب عليك تقديم إجراء خصم منفصل وإثبات أن سداد قروض الطلاب يسبب مشقة غير مبررة. قد يحضر الدائنون والمقرضون جلسات الاستماع. قد تمنح المحاكم إلغاء جزئي، إلغاء كامل، أو شروط سداد معدلة بدلاً من ذلك.

برامج الإرث للإلغاء

قرض بيركنز من قبل حاملي القروض قبل 2017 (عندما توقفت الإصدار الجديد) يمكنهم السعي للإلغاء من خلال الإفلاس، إغلاق المؤسسة، الوفاة، أو حالة الإعاقة. تعتمد أهلية الإلغاء على ظروفك الخاصة.

الحصول على إلغاء قروض الطلاب: عملية التقديم

الخطوة 1: تحديد برنامج الأهلية الخاص بك

يوجد أكثر من اثني عشر برنامج إلغاء وإعفاء. اتصل بمزود خدمة القروض الخاص بك أو استخدم الموارد الفيدرالية لتحديد البرنامج الذي يتطابق مع ظروفك. تحديد فئتك بشكل خاطئ يؤخر الإغاثة.

الخطوة 2: إكمال وتقديم طلبك

كل برنامج يتطلب طلبًا رسميًا. اجمع المستندات ذات الصلة مسبقًا لتجنب التأخير والرفض.

الخطوة 3: تقديم المستندات المطلوبة

تتطلب برامج الإلغاء إثباتات محددة. الإعاقة تتطلب سجلات طبية؛ سوء السلوك المؤسسي يتطلب أدلة على سلوك المدرسة؛ وفاة المقترض تتطلب شهادات الوفاة. جهز أنواعًا متعددة من المستندات لتعزيز طلبك.

الخطوة 4: الحفاظ على حالة الدفع أثناء المراجعة

بعض البرامج تتطلب استمرار المدفوعات أثناء مراجعة الطلب. أخرى تفرض توقفات مؤقتة للمدفوعات لمدة محددة للسماح بالتقديم. وضح متطلبات مزود الخدمة الخاص بك لتجنب التخلف عن السداد عن غير قصد.

الخطوة 5: انتظار القرار ومراجعة الآثار الضريبية

قد يؤدي الموافقة إلى إلغاء كامل، إلغاء جزئي يتركك مسؤولًا عن بعض الرصيد، أو الرفض الذي يتطلب منك استئناف المدفوعات العادية. عادةً ما يكون الدين الملغى دخلًا خاضعًا للضريبة، على الرغم من أن إلغاءات الإعاقة الكاملة والدائمة من 2018-2025 تُعالج معفى من الضرائب. استشر محترف ضرائب حول وضعك الخاص قبل أن يتم إتمام الإلغاء.

إلغاء القروض الفيدرالية مقابل الخاصة

المقرضون الخاصون يحددون سياسات إلغاءهم الخاصة بشكل مستقل. برامج إلغاء القروض الفيدرالية تقدم مسارات منظمة ومحددة قانونيًا. إذا كنت تمتلك قروض طلابية خاصة، اتصل بمقرضك مباشرة لتحديد ما إذا كانت هناك خيارات إلغاء في عقدك.

اتخاذ إجراءات بشأن إلغاء قروض الطلاب

فهم كيفية إلغاء قروض الطلاب يتطلب مطابقة ظروفك مع البرنامج الفيدرالي المناسب، ثم التنقل بشكل منهجي عبر عملية المستندات والموافقة. على الرغم من أن الإلغاء ليس تلقائيًا — فهو يتطلب إثبات الأهلية الشرعية — إلا أن الجهد يثمر فوائد كبيرة لمن يتأهل.