كيف يحدد دخلك الاختياري مبلغ الدفع الشهري لقرض الطالب الخاص بك

عندما تكون مثقلًا بقروض الطلاب الفيدرالية، فإن فهم كيف يؤثر دخلك الاختياري على مدفوعاتك الشهرية قد يكون الفرق بين الاستقرار المالي والضغط المستمر. على عكس حسابات الميزانية التقليدية، تستخدم الحكومة صيغة محددة لتحديد ما يُعتبر دخلًا اختياريًا في سياق قروض الطلاب—وقد يقلل ذلك بشكل كبير من المبلغ الذي تدين به شهريًا.

لماذا يهم الدخل الاختياري لمقترضين قروض الطلاب

دخلك الاختياري ليس مجرد المال المتبقي بعد دفع الإيجار وشراء البقالة. في نظر مقدمي خدمات القروض الفيدرالية، هو دخلك السنوي ناقص نسبة مئوية من دليل الفقر الفيدرالي لولايتك وحجم عائلتك. هذا التمييز مهم لأنه يحدد مباشرة التزامك الشهري بالدفع بموجب خطط السداد المعتمدة على الدخل.

فكر في سيناريو ملموس: مقترض متزوج وله طفل واحد، يربح 35,000 دولار سنويًا برصيد قرض طالب قدره 30,000 دولار بنسبة فائدة 4.53%. بموجب خطة سداد قياسية لمدة 10 سنوات، سيدفع $311 شهريًا. لكن فهم الدخل الاختياري يمكن أن يقلل هذا المبلغ بشكل كبير.

خطط السداد المعتمدة على الدخل: كيف يُحسب الدخل الاختياري بشكل مختلف

ليست كل استراتيجيات السداد تتعامل مع الدخل الاختياري بنفس الطريقة. كل خطة تعتمد على الدخل تستخدم صيغة مختلفة قليلاً، مما يعني أن مدفوعاتك الشهرية تتغير اعتمادًا على الخطة التي تختارها.

IBR، PAYE، وREPAYE: المعيار 150%

ثلاث خطط سداد—السداد المعتمد على الدخل (IBR)، الدفع حسب قدرتك (PAYE)، وREPAYE المعدلة—تستخدم نفس حساب الدخل الاختياري: دخلك السنوي ناقص 150% من دليل الفقر الفيدرالي. لمقترضنا الذي لديه عائلة من ثلاثة، يكون دليل الفقر 21,720 دولار، و150% منه يساوي 32,580 دولار. يصبح الدخل الاختياري الخاص بهم فقط 2,420 دولار سنويًا ($35,000 - 32,580).

تحت هذه الخطط الثلاث، يتم حساب مدفوعاتك الشهرية على أنها 10% من الدخل الاختياري مقسومًا على 12 شهرًا. سيدفع مقترضنا فقط 20.17 دولار شهريًا—بتخفيض يزيد عن 93% من الخطة القياسية.

السداد حسب الدخل المشروط (ICR): النهج الأكثر صرامة 100%

يستخدم ICR 100% من دليل الفقر الفيدرالي ($21,720)، مما يجعل الدخل الاختياري 13,280 دولار. بينما يتم حساب المدفوعات الشهرية بنسبة 20% من الدخل الاختياري مقسومًا على 12، مما ينتج عنه 221.33 دولار شهريًا—لا يزال أقل بكثير من الخطة القياسية ولكنه أعلى من IBR، PAYE، أو REPAYE.

التمييز الحاسم: ما يُعتبر دخلًا اختياريًا مقابل الدخل القابل للإنفاق

يخلط العديد من المقترضين بين الدخل الاختياري والدخل القابل للإنفاق، لكنهما مختلفان جوهريًا. الدخل القابل للإنفاق هو ما يتبقى بعد دفع الضرائب الفيدرالية، والولائية، والمحلية—أي أرباحك بعد الضرائب. من هذا الدخل، تغطي الضروريات (السكن، الطعام) والترفيه، تناول الطعام خارجًا(. الدخل الاختياري، بالمقابل، هو الجزء المتبقي حصريًا بعد جميع النفقات الأساسية. إنه المال للترف، وفي سياق القروض الفيدرالية، يُحسب باستخدام صيغة دليل الفقر تلك.

خطط السداد القياسية: متى لا ينطبق الدخل الاختياري

إذا اخترت خطة سداد متدرجة أو ممتدة، فإن الدخل الاختياري لا يلعب دورًا في حساب مدفوعاتك. مع السداد المتدرج على مدى 10 سنوات )أو حتى 30 سنة للقروض المجمعة(، تبدأ المدفوعات منخفضة وتزداد كل عامين بغض النظر عن تغييرات الدخل. تمتد خطة السداد الممتدة على مدى 25 سنة مع مدفوعات ثابتة أو متدرجة. توفر هذه الخطط اليقين لكنها لا تقدم المرونة التي توفرها حسابات الدخل الاختياري.

حساب دخلك الاختياري بنفسك: منهج خطوة بخطوة

لتحديد دخلك الاختياري، اتبع هذه العملية:

1. حدد دخلك السنوي
2. ابحث عن دليل الفقر الفيدرالي لولايتك وحجم عائلتك
3. اضرب هذا الدليل في النسبة المئوية المناسبة )150% لـ IBR/PAYE/REPAYE، 100% لـ ICR(
4. اطرح هذا الرقم من دخلك السنوي
5. اعتمادًا على خطتك المختارة، اضرب الناتج في 10% أو 20% للحصول على التزامك السنوي بالدفع
6. اقسم على 12 للحصول على مدفوعاتك الشهرية

تحول الصيغة عبءًا شهريًا غير محتمل )إلى مبلغ manageable قدره 20.17 دولار—لكن فقط إذا فهمت كيف يؤثر الدخل الاختياري على الحساب.

عندما لا تتوفر خطط تعتمد على الدخل: بدائلك

بعض المقترضين لا يتأهلون لخطط السداد المعتمدة على الدخل بسبب نوع قرضهم أو مستوى دخلهم. في هذه الحالات، توفر خطط السداد المتدرجة أو الممتدة بدائل منظمة. يمكن لأداة محاكاة القروض من Federal Student Aid أن تساعدك في مقارنة أي استراتيجية سداد تتناسب بشكل أفضل مع وضعك المالي.

فهم كيف يؤثر الدخل الاختياري على التزاماتك بقرض الطلاب يمكنك من اختيار خطة السداد التي توفر أقصى قدر من الإغاثة المالية. الفرق بين دفع مبالغ تقيد ميزانيتك وإيجاد مساحة للتنفس غالبًا ما يعود إلى معرفة أي خطة تعتمد على الدخل تحسب الدخل الاختياري لصالحك.