لماذا قد يكون دفعة الضمان الاجتماعي الخاصة بك 2,831 دولارًا عند عمر 62 سنة ولكن 5,108 دولارًا عند عمر 70 سنة

تظل الضمان الاجتماعي واحدة من أهم شبكات الأمان التقاعدي في أمريكا. حاليًا، يعتمد أكثر من 52 مليون عامل متقاعد على هذه المزايا، وغالبًا ما يعتبرونها حجر الزاوية في استراتيجية دخلهم التقاعدي. لكن إليك ما لا يدركه الكثيرون: يمكن أن يختلف الحد الأقصى للمبلغ الذي تتلقاه من الضمان الاجتماعي بشكل كبير اعتمادًا على متى تقرر بدء الجمع—وهو فارق قد يعني آلاف الدولارات سنويًا.

فهم ثلاث مراحل المطالبة

تتراوح نافذة المطالبة بالضمان الاجتماعي من عمر 62 إلى 70. وتحمل هذه الأعمار الثلاثة أهمية خاصة:

• العمر 62: أقرب عمر ممكن للمطالبة
• العمر 67: عمر التقاعد الكامل لمعظم الأشخاص المولودين في 1960 أو بعده
• العمر 70: الموعد النهائي لتأجيل المزايا للحصول على أعلى دفعة

توضح المزايا الشهرية القصوى عند هذه المراحل قصة مقنعة:

وهذا زيادة قدرها 2,277 دولارًا شهريًا—أو أكثر من 27,000 دولار سنويًا—بين المطالبة عند 62 والانتظار حتى 70.

كيف يحسب الضمان الاجتماعي الحد الأقصى لمزاياك

للتأهل لأقصى مبلغ من الضمان الاجتماعي في أي عمر، يجب أن تكون قد كسبت على الأقل حد الأجور الأساسي على مدى 35 سنة تُستخدم في حساب المزايا. تعتمد الإدارة على أعلى 35 سنة من الدخل، وتقوم بتعديلها للتضخم لتعكس قيم الدولار اليوم.

يمثل حد الأجور الأساسي الحد الأقصى للدخل الخاضع لضرائب الضمان الاجتماعي. في عام 2025، يقف هذا الحد عند 176,100 دولار. وهو أعلى بكثير من متوسط الراتب في الولايات المتحدة الذي يقارب 62,000 دولار—وهو فارق يفسر لماذا قليلون جدًا يصلون إلى فئة الحد الأقصى للمزايا.

تتضمن الحسابات فهرسة أرباحك، وحساب متوسط أرباحك الشهرية المفهرسة (AIME)، ثم تطبيق نقاط مرنة لتحديد مبلغ التأمين الأساسي الخاص بك. لا يُحتسب في هذه المعادلة إلا الأرباح حتى حد الأجور الأساسي.

لماذا تهم الفروقات العمرية: التخفيضات والائتمانات

تعود الفروقات الكبيرة بين الحد الأقصى لمبلغ الضمان الاجتماعي المتاح في أعمار مختلفة إلى آليتين:

عقوبات المطالبة المبكرة: إذا تقدمت بطلب للحصول على المزايا قبل بلوغ عمر التقاعد الكامل، تواجه خصمًا دائمًا. لكل شهر تطالب فيه قبل عمر التقاعد الكامل، تنقص المزايا بنسبة 5/9 من 1%، حتى 36 شهرًا. وتؤدي الأشهر المبكرة الإضافية إلى تقليل المدفوعات بنسبة 5/12 من 1%. بالنسبة لشخص لديه عمر تقاعد كامل عند 67، فإن المطالبة عند 62 يؤدي إلى خصم 30% من المزايا مدى الحياة.

ائتمانات التقاعد المؤجل: على العكس، فإن تأجيل المزايا بعد عمر التقاعد الكامل يزيدها بنسبة 2/3 من 1% شهريًا، وهو ما يعادل 8% سنويًا، ويستمر حتى عمر 70. يعني هذا الهيكل التحفيزي أن الانتظار من عمر 62 إلى 70 يكاد يضاعف دفعتك الشهرية.

الواقع: قليلون يحققون الحد الأقصى للمزايا

فقط حوالي 6% من العمال يكسبون أكثر من حد الأجور الأساسي سنويًا. وبما أن المتوسط ​​الراتب يقارب 62,000 دولار—أي أقل من 35% من حد 176,100 دولار—فالغالبية العظمى لن تكون مؤهلة للحصول على الحد الأقصى للمزايا. حتى أن كسب دولار واحد أقل من حد الأجور الأساسي في سنة واحدة من سنوات الـ35 يحرمك من الوصول إلى الحد الأقصى.

هذا الواقع يبرز سبب تأكيد المستشارين الماليين باستمرار على أهمية تعويض الضمان الاجتماعي بمصادر دخل أخرى: حسابات التقاعد، الاستثمارات، ووسائل الادخار البديلة. على الرغم من أن الضمان الاجتماعي يوفر دعمًا أساسيًا، إلا أن الاعتماد عليه كمصدر دخل تقاعدي وحيد نادرًا ما يكون كافيًا لمعظم الأمريكيين.

قرار متى تطالب يعتمد في النهاية على الظروف الشخصية—توقعات العمر، الاحتياجات المالية الحالية، والاستراتيجية التقاعدية العامة. فهم هذه المبالغ القصوى والآليات وراءها يمنحك القدرة على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن دخل التقاعد الخاص بك.