لماذا غالبًا ما يؤدي تحويل الأموال من بطاقة الائتمان إلى الحساب البنكي إلى نتائج عكسية (وماذا تفعل بدلاً من ذلك)

تواجه أزمة نقدية؟ قد تبدو بطاقتك الائتمانية كخط نجاة، لكن تحويل المال منها إلى حسابك البنكي قد يكلفك أكثر مما توقعت. على الرغم من وجود طرق لنقل الأموال بين هذه الحسابات، إلا أن الخبراء الماليين يحذرون باستمرار من الاعتماد عليها إلا في حالات الطوارئ الحقيقية.

التكلفة الحقيقية للحصول على النقود بهذه الطريقة

قبل أن تحاول أي عملية تحويل، فكر فيما تدفعه فعلاً. تفرض جهات إصدار البطاقات رسوماً على تقريباً كل معاملة—عادة تتراوح بين 3% إلى 5% من المبلغ المحول. لذا، قد يكلفك نقل 1,000 دولار على الفور $30 إلى $50 فقط في الرسوم.

لكن الرسوم ليست سوى البداية. على عكس عمليات الشراء العادية باستخدام البطاقة الائتمانية التي تأتي بفترة سماح، يبدأ احتساب الفائدة من اللحظة التي يتم فيها التحويل. غالبًا ما تتجاوز معدلات الفائدة على السحب النقدي معدلات الشراء العادية بشكل كبير. هذا المزيج يخلق عاصفة مثالية: تكاليف عالية مقدمًا بالإضافة إلى فائدة تتراكم بسرعة، مما قد يحول حلاً مؤقتًا إلى ديون متراكمة بشكل مفرط.

إليك ما يجعل هذا الأمر خطيرًا بشكل خاص: إذا لم تتمكن من سداد المبلغ بالكامل خلال أسابيع، فإن الفائدة تتراكم بشكل سريع. يستهين الكثيرون بسرعة نمو الأرصدة عندما تتراكم نسب مئوية متعددة على بعضها شهريًا.

طريقتان رئيسيتان لنقل المال من البطاقة الائتمانية إلى الحساب البنكي

الطريقة 1: السحب النقدي

عادةً، تسمح جهات إصدار البطاقات لحامليها بالوصول إلى النقود من خط الائتمان الدوار عبر عدة طرق:

عبر الصراف الآلي: استخدم بطاقتك مثل بطاقة الخصم—ستحتاج إلى رقم التعريف الشخصي الخاص بك (اتصل بالرقم الموجود على بطاقتك إذا نسيت ذلك). سحب ما تحتاجه، ثم إيداع النقود في البنك الخاص بك. بسيط، لكنك تدفع تلك الرسوم الكبيرة المذكورة أعلاه.

زيارة فرع البنك مباشرة: إذا كانت بطاقتك صادرة عن بنك، زر فرعًا محليًا واطلب سحب نقدي مباشرة إلى حسابك الجاري. هذا يتخطى خطوة الصراف الآلي لكنه لا يلغي الرسوم.

عبر البريد: بعض الجهات المصدرة سترسل لك شيكًا بالمبلغ المطلوب. يمكنك بعد ذلك إيداعه أو صرفه، لكن هذا يضيف وقت انتظار لعملية مكلفة بالفعل.

ملاحظة مهمة: حدود السحب النقدي عادةً أقل بكثير من إجمالي حد الائتمان الخاص بك. تحقق من الحد الخاص بك قبل محاولة هذه الطريقة.

الطريقة 2: شيكات تحويل الرصيد

بعض جهات إصدار البطاقات ترسل شيكات تعمل كتحويلات رصيد. اتصل بشركة بطاقتك لمعرفة إذا كانت هذه الخيار متاحًا لحسابك—قد تنطبق متطلبات وحدود للتحويل.

بمجرد أن تحصل على الشيك، يمكنك إيداعه مباشرة في حسابك البنكي. بعض البنوك (مثل تشيس، سيتي، وغيرها) تسمح حتى بالتحويلات المباشرة عبر الإنترنت إلى حسابات التحقق المؤهلة، مما يلغي الحاجة للتعامل مع الشيكات المادية.

هيكل الرسوم يعكس السحب النقدي: عادةً 3% إلى 5% من المبلغ المحول. يبدأ احتساب الفائدة على الفور، ولكن إذا حصلت على فترة ترويجية بنسبة 0%، فستحصل على فترة راحة مؤقتة—بشرط أن تسدد الرصيد قبل انتهاء تلك الفترة.

لماذا غالبًا ما تقع هذه الطرق في فخ الديون

تحويلات البطاقات الائتمانية تخلق دورة مفرغة. معدلات الفائدة العالية مع الرسوم الفورية تعني أن رصيدك ينمو بسرعة أكبر مما يتوقعه معظم المقترضين. حتى لو بدا معدل الفائدة الترويجي جذابًا في البداية، غالبًا ما يقلل حاملو البطاقات من تقدير المبلغ الذي يحتاجون إلى دفعه شهريًا لتجنب الفائدة بعد انتهاء العرض الترويجي.

بالإضافة إلى ذلك، هذه التحويلات لا تكسب مكافآت. على عكس المشتريات العادية التي قد تولد استرداد نقدي أو نقاط سفر، فإن نقل المال إلى حسابك البنكي لا يولد سوى الرسوم والفائدة.

نسبة استخدام الائتمان الخاص بك تتأثر أيضًا. يوصي المستشارون الماليون بالحفاظ على نسبة الاستخدام أقل من 30%—لكن تحويلات الرصيد تؤثر مباشرة على هذا المقياس. مع بقاء المبلغ المنقول على بطاقتك، يُحتسب ضمن حد الائتمان الخاص بك، مما قد يضر بدرجة ائتمانك مع مرور الوقت.

بدائل أفضل تستحق الاستكشاف أولاً

قبل طلب سحب نقدي أو شيك تحويل الرصيد، فكر في الخيارات الأخرى:

المدخرات الشخصية: حتى صندوق طوارئ صغير يتفوق على تحويلات البطاقات الائتمانية. إذا كانت لديك مدخرات، استثمرها أولاً.

السلف من العمل: اسأل صاحب العمل إذا كانوا يقدمون سلف رواتب أو خيارات دفع مبكرة. العديد منهم يفعلون، مع رسوم قليلة أو بدون رسوم.

القرض الشخصي: قرض شخصي من بنك أو اتحاد ائتماني غالبًا ما يأتي بمعدلات أقل من سحب الرصيد على البطاقة. المدفوعات الشهرية ثابتة، مما يسهل الميزانية.

الشبكة الشخصية: اقتراض من الأصدقاء أو العائلة—مع اتفاق واضح للسداد—أفضل من دفع فوائد لجهات إصدار البطاقات.

الخلاصة: الحل الأخير فقط

لا تزال عمليات التحويل من البطاقات الائتمانية إلى الحسابات البنكية ممكنة لكنها مكلفة. الرسوم من 3% إلى 5% بالإضافة إلى الفائدة التي تبدأ في الاحتساب على الفور تجعل هذه الطرق مناسبة فقط عندما تكون جميع الخيارات الأخرى قد استُنفدت حقًا. بين الطريقتين، شيكات تحويل الرصيد مع عروض ترويجية بنسبة 0% أقل خطرًا قليلاً—لكن فقط إذا استطعت إلغاء الرصيد قبل أن تبدأ الفائدة في التراكم.

وضعك المالي يستحق حلولًا أفضل من التحويلات ذات الرسوم العالية. استكشف القروض الشخصية، أو السلف من صاحب العمل، أو المدخرات أولاً. المال الذي ستوفره بتجنب هذه التحويلات قد يكون الفرق بين أزمة مؤقتة وديون طويلة الأمد.