8 أسرار لبطاقات الائتمان يخطئ فيها معظم الناس — وكيف تكلفك المال

هل تعتقد أنك تعرف كيفية استخدام بطاقتك الائتمانية؟ كشفت دراسة مفاجئة أن معظم حاملي البطاقات يفوتون فرص توفير كبيرة. الفجوة بين ما يعتقد الناس أنهم يعرفونه وما يوفر لهم المال فعليًا تكلف المستهلكين آلاف الدولارات سنويًا. إليك ما تظهره البيانات — وما تحتاج إلى معرفته للحصول على أفضل بطاقة ائتمان لك.

تحويل الرصيد ليس دائمًا بطل توفير المال

واحدة من أكبر المفاهيم الخاطئة؟ يعتقد الناس أن نقل الدين إلى بطاقة بفائدة 0% يوفر المال تلقائيًا. الواقع أكثر تعقيدًا. نعم، يمكن لتحويل الرصيد أن يسرع سداد الدين، لكن إليك ما يغفله حاملو البطاقات: معظم التحويلات تفرض رسومًا تتراوح بين 3-5% من المبلغ المنقول مقدمًا. قم بالحساب. إذا كنت تنقل 5000 دولار، فذلك يعني 150-$250 دولار في الرسوم هناك. عليك أن تحسب ما إذا كانت الفائدة التي ستدفعها بالبقاء في مكانك تتجاوز تلك الرسوم. فقط 22% من المستجيبين للاستطلاع فهموا هذا التبادل.

الاستراتيجية الحقيقية: تحويل الرصيد يكون منطقيًا فقط إذا كانت المدخرات الإجمالية (الفائدة التي تم تجنبها ناقصًا رسوم التحويل) كبيرة بما يكفي لتبرير النقل — وإذا كنت تستخدم تلك المساحة للتنفس لسداد الأصل بشكل أسرع.

حد الائتمان الخاص بك قابل للتفاوض (معظم الناس لا يعرفون ذلك)

إليك شيئًا لا تعلنه الجهات المصدرة بصوت عالٍ: يمكنك طلب زيادة حد الائتمان، وسيتم النظر في ذلك. سينظرون إلى دخلك، ديونك، وتاريخك الائتماني. لا يوجد ضمان، لكن الطلب لا يكلف شيئًا. ومع ذلك، 76% من المستجيبين للاستطلاع كانوا على علم بذلك — مما يعني أن 24% من الناس يتركون مرونة ائتمانية محتملة على الطاولة.

لماذا يهم؟ زيادة الحد تعزز نسبة استخدام الائتمان (النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه)، والتي تؤثر مباشرة على درجتك الائتمانية.

التفاوض على معدل الفائدة الخاص بك فعلاً ينجح

هل تريد أن تسمع شيئًا أقل معرفة به الناس؟ يمكنك الاتصال بمصدر بطاقتك وطلب خفض معدل الفائدة. حقًا. إذا كنت عميلًا موثوقًا، خاصة إذا كانت لديك سجل دفع جيد وطويل، فإن المصدِرين أحيانًا يقولون نعم.

الأثر: إذا كنت عادةً تحمل رصيدًا شهريًا، فإن خفض معدل 2-3% يترجم إلى وفورات حقيقية مع مرور الوقت. لكن فقط نصف المستجيبين للاستطلاع كانوا يعلمون أن ذلك ممكن. النصف الآخر؟ ربما يدفعون أكثر من اللازم دون أن يدركوا أن لديهم خيارًا.

خطط الصعوبات المالية لها متطلبات صارمة

خلال الأوقات الصعبة — فقدان وظيفة، حالة طبية طارئة، أزمة عائلية — تقدم بعض الجهات المصدرة إعفاءً مؤقتًا من خلال برامج الصعوبات. قد يخفضون رسوم الفائدة أو يعفون عن الرسوم مؤقتًا. المشكلة؟ عليك أن تتأهل. ليس الجميع يحصل على الموافقة، ولن يذكر المصدِرون هذه البرامج إلا إذا طلبت. فقط 18% من المستجيبين فهموا الواقع هنا. معظم الناس لا يعرفون حتى أن الخيار موجود.

يمكنك تغيير البطاقات دون إغلاق حسابك

إليك جوهرة مخفية: إذا كنت تريد الانتقال من بطاقة إلى أخرى من نفس المصدر (نفس هيكل المكافآت، رسوم سنوية أقل، أو أي شيء آخر)، لست بحاجة إلى إغلاق الحساب القديم وبدء حساب جديد. يُطلق عليه “تغيير المنتج”، ويحتفظ بحسابك مفتوحًا تحت رقم بطاقة جديد.

لماذا يهم هذا؟ طول تاريخك الائتماني يُحتسب نحو درجتك الائتمانية. الحفاظ على الحساب مفتوحًا يحفظ ذلك التاريخ. ومع ذلك، فقط 23% من المستجيبين للاستطلاع كانوا على علم بتغييرات المنتج. معظم الناس يفترضون أن التغيير يعني الإغلاق، مما يضر بدرجات الائتمان.

الرسوم المتأخرة ليست ثابتة

إليك ما هو مذهل: يمكن للمصدرين أن يعفوا عن الرسوم المتأخرة، لكنهم لن يعلنوا عن ذلك طواعية. إذا طلبت — وكان لديك سجل دفع ثابت — فإن العديد منهم قد يعفون عن أول رسم متأخر (حتى $30 في المدخرات). فقط 37% من المستجيبين للاستطلاع كانوا يعلمون أن هذا قابل للتفاوض.

المفتاح: الرسوم المتأخرة ليست نتائج حتمية. إنها نقاط تفاوض.

يمكنك تجنب الفائدة تمامًا

أسهل حيلة لبناء الثروة يغفل عنها معظم الناس: ادفع رصيدك بالكامل كل شهر، وستدفع فائدة صفرية. لا تزال تحصل على حماية من الاحتيال، ومكافآت، وحماية المشتريات — كل الفوائد — دون دفع سنت واحد في رسوم التمويل. بشكل مدهش، 54% من المستجيبين كانوا يعلمون ذلك، لكن 46% لم يكونوا. هذا يعني أن حوالي نصف حاملي البطاقات يدفعون على الأرجح فوائد أكثر من اللازم بدون وعي.

المدفوعات الأدنى فخ ديون

المفهوم الخاطئ الأخير الذي يضر الناس أكثر: دفع الحد الأدنى فقط يسمح لك بالهروب من الديون بسرعة. خطأ. الحد الأدنى عادةً يغطي الفائدة بالإضافة إلى جزء من الأصل الحقيقي. دفع الحد الأدنى يمكن أن يمدد سداد الدين لسنوات. يظهر كشف حسابك بالضبط كم من الوقت — تحقق منه. 64% من المستجيبين فهموا هذا الحساب، لكن ثلثهم لم يدركوا مدى بطء استرداد الديون بواسطة الحد الأدنى.

التكلفة الحقيقية لجهل بطاقة الائتمان

تخبرنا بيانات الاستطلاع قصة واضحة: فجوات كبيرة في معرفة المستهلكين تترجم مباشرة إلى إهدار المال. سواء كانت رسوم تحويل الرصيد التي لم تحسبها، أو معدلات الفائدة التي لم تفاوض عليها، أو خيارات الصعوبات التي لم تكن تعرف بوجودها، فإن نقص المعرفة مكلف.

مصدرك الائتماني يعتمد على عدم سؤالك. يعتمد على عدم معرفتك بما هو ممكن. أفضل بطاقة ائتمان لك ليست فقط عن المكافآت أو استرداد النقود — بل عن فهم ما يمكنك الطلب، وما يمكنك التفاوض عليه، وما الميزات التي يمكنك الاستفادة منها فعليًا.

اتصل. اسأل أسئلة. اقرأ كشوف حسابك. الفرق بين حاملي البطاقات العاديين والأذكياء ماليًا غالبًا يعود إلى هذا: الأذكياء يسألون.