الخمسة قتلة الثروة الصامتة التي يحذرك منها Vincent Chan — وكيفية تجنبها

مُعَلِّمُ الماليات فينسنت تشان أَخِيرًا أَشَارَ إِلَى خَمْسِ أَخْطَاءٍ حَاسِمَةٍ يَقُومُ بِهَا النَّاسُ بِصَمْتٍ وَتُؤَدِّي إِلَى تَآكُلِ أَمَانِهِمُ الْمَالِيَّةِ. مَعَ مِلايينٍ يَتَّبِعُونَ إِرْشَادَهُ الْمَالِيَّ، تَسْتَحِقُ هَذِهِ الرُّؤَى الْمُعَايِنَةَ. هَذَا مَا يَجِبُ أَنْ تَعْرِفَهُ لِحِمَايَةِ ثَرْوَتِكَ.

لِمَاذَا قَدْ يُدَمِّرُ دَفْعُكَ لِقَسْطِ السَّيَّارَةِ مُسْتَقْبَلَكَ

وَصَلَ مُتَوَسِّطُ دَفْعِ السَّيَّارَةِ إِلَى مَبْلَغٍ مُرْعِبٍ $745 شهريًا فِي الربع الثالث من 2024، وَفْقًا لِمَعْطَيَاتِ ترانزيون. هَذَا قَبْلَ التَّأْمِينِ، وَالصِّيَانَةِ، وَالْوَاقُودِ. الْقَاتِلُ الْحَقِيقِيُّ؟ تَخْسَرُ الْمُحَرِّكَاتُ الْجَدِيدَةُ 20% مِنْ قِيمَتِهَا فِي السَّنَةِ الْوَاحِدَةِ فَقَطْ.

يُؤَازِرُ فينسنت تشان قَاعِدَةَ 20/4/10: أَضْعِ 20%، وَمُوَافَقَةَ عَلَى تَمْوِيلٍ لِمُدَّةِ أَرْبَعِ سِنِينَ كَأَقْصَى حَدٍّ، وَحَفْظِ إِجْمَالِ نَفَقَاتِ الْمُحَرِّكَاتِ تَحْتَ 10% مِنْ الدَّخْلِ الْإِجْمَاعِيِّ الشَّهْرِيِّ. فَكِّرْ فِي شِرَاءِ مُحَرِّكَاتٍ مُسْتَعْمَلَةٍ بَدَلًا—سَتَتَجَاوَزُ أَسْرَعَ مَنْحَنَةِ التَّقَادُمِ وَتَتَجَنَّبُ فَخَاخَ الْمُعَادَاةِ السَّالِبَةِ الَّتِي تَتْبَعُكَ إِلَى الْقَرْضِ الْقَادِمِ.

الشَّرِيكُ الَّذِي تَخْتَارُهُ يُؤَثِّرُ عَلَى صَافِيِ صَافِيِكَ

هَذَا قَدْ يَسْمَعُ غَيْرَ رومانسيٍّ، لَكِنَّ الطَّلَاقَ يَحْمِلُ تَكْلِفَةً مُقَارِبَةً لِـ $20,000 لِكُلِّ زَوْجٍ، وَمُقَسَّمَةً لِلْمَصَارِيفِ وَالْمُوَارَثَاتِ الْمُهِمَّةِ. وَرَاءَ الْمَصَارِيفِ الْفَوْرِيَّةِ، يُعَطِّلُ الْعَطَاءُ الْعَاطِفِيُّ وَالاضْطِرَابُ الْمَالِيُّ جَدْوَلَ بِنَاءِ الثَّرْوَةِ.

يُوصِي فينسنت تشان بمُناقَشَةِ الأَهْدَافِ الْمَالِيَّةِ مُبَكِّرًا وَالنَّظَرِ فِي الْعُقُودِ الْمُقَدَّمَةِ قَبْلَ الْزَّوَاجِ. حِمَايَةُ الْمَصَارِيفِ لَيْسَتْ تَشَاؤُمًا—إِنَّهَا تَخْطِيطٌ مَالِيٌّ حَكِيمٌ.

مُنْتَسِبُ الْبِطَاقَةِ الْائْتِمَانِيَّةِ هُوَ عَدُوُّكَ

عَلى أَكْثَرِ مِن 21.47% مُتَوَسِّطِ فَائِدَةِ الْبِطَاقَةِ ( رُبَعِ 2024 )، يُصْبِحُ الدَّيْنُ عَامِلَ تَرَابُطٍ يُعَادِلُكَ. الْفَائِدَةُ الْعَالِيَةُ تَعْنِي أَنَّ أَكْثَرَ دَفْعِكَ يَذْهَبُ لِرُسُومٍ، لَيْسَ لِتَقْلِيلِ الرَّأْسِ الْمَحْرُوكِ.

الحَلُّ؟ تَقدِّم لِحِصَّةِ تَحْوِيلِ رَصِيدٍ بِمُعَادَلَةِ 0% فِي مُنْتَصَفِ الْمُقَدِّمَةِ، أَوْ اقْتِنَاءُ قَرْضٍ شَخْصِيٍّ بِمُعَادَلَاتٍ أَدْنَى لِتَجْمِيعِ الدَّيْنِ. هَذَا يُسَارِعُ فِي سَدِّ الْدَيْنِ وَيُحَرِّرُ الْتَدَفُّقَ الْمَالِيَّ لِالِاسْتِثْمَارِ.

تَصَاعُدُ تَكْلِفَةِ الْمَسَاكِنِ أَكْثَرَ مِن 30% مِنَ الدَّخْلِ؟ هَذِهِ إِشَارَةٌ حَمْرَاءٌ

وَفْقًا لِبَحْثِ هَارْفَادَ الْعَامِ 2024، يُوَاجِهُ 19.7 مِلْيُونَ أُسْرَةٍ سَكَنِيَّةٍ “مُثَقَّلَةً بِالتَّكْلِفَةِ”—مَعْنَاهَا تَفُوقُ تَكْلِفَةُ السَّكَنِ 30% مِنَ الدَّخْلِ. بَيْنَ 2019 وَ2022 وَحْدَهُمَا، نَمَتْ هَذِهِ الْعَدَدُ بِمُقَادِرَةِ 3 مِلْيُونَ أُسْرَةٍ.

قَبْلَ الشِّرَاءِ، يَقُولُ فينسنت تشان بِتَشْغِيلِ الْحَسَابَاتِ عَلى قَاعِدَةِ 28/36/20: لَا يَجُوزُ أَنْ تَتَجَاوَزَ تَكْلِفَةُ السَّكَنِ 28% مِنْ الدَّخْلِ الشَّهْرِيِّ، وَلَا تَجَاوُزْ دَفْعَاتِ الْقُرُوضِ الْمُجْمَّعَةِ 36%، وَيَجِبُ أَنْ تُوَفِّرَ 20% لِدَفْعِ مُقَدَّمَةٍ. إِنْ كَانَتِ الْمُسَاكِنُ سَتُثْقِلُ مِيزَانِيَّتَكَ، فَلَيْسَتْ هَذِهِ الْخُطْوَةُ الْمُنَاسِبَةَ—بِغَضِّ النَّظَرِ عَنِ الضَّغْطِ الْثَقَافِيِّ.

تَكْلِفَةُ الْانتِظَارِ الْمُتَزَايِدَةِ

الْتَحْذِيرُ الْأَخِيرُ لِفِينْسِنْتِ تشان: التَّسْوِيفُ فِي الْاسْتِثْمَارِ هُوَ رُبَّ الْقَتَلَةِ الْمَالِيَّةِ الْأَغْلَى ثَمَنًا. كُلَّ سَنَةٍ تَتَأَخَّرُ فِيهَا، يَتَجَاوَزُ الْفَائِدَةُ الْمُرَكَّبَةُ عَليكَ، وَلَيْسَ لَكَ.

ابدَأْ بِصِغَرٍ إِنْ لَزِمَ الأَمْرُ. أَجْرِ تَحْوِيلَاتٍ آليَّةً. الْمُفْتَاحُ هُوَ الْبَدْءُ الآن، وَلَيْسَ الْانتِظَارُ لِفُرْصَةٍ مَالِيَّةٍ “مُثَالِيَّةٍ”. الْوَقْتُ فِي السُّوقِ يَتَفَوَّقُ عَلَى تَوقُّعِ الْسُّوقِ—كُلَّ مَرَّةٍ.