حساب الوساطة مقابل حساب روث IRA: اختيار استراتيجية استثمارك

عندما تكون مستعدًا للاستثمار، فإن فهم الفرق بين حساب Roth IRA وحساب الوساطة أمر حاسم لبناء استراتيجيتك المالية. كلاهما وسيلتان شرعيتان للاستثمار، ولكنهما يخدمان أغراضًا مختلفة ويأتيان مع قواعد مميزة حول مقدار المساهمة التي يمكنك تقديمها ومتى يمكنك الوصول إلى أموالك.

الفروق الرئيسية بين نوعي الحسابين

قواعد الدخل والأهلية

حساب الوساطة يقبل تقريبًا أي شخص لديه رقم ضمان اجتماعي أو رقم تعريف ضريبي، بغض النظر عن مقدار دخله. أما حساب Roth IRA فله قيود دخل أكثر صرامة. يجب أن يكون لديك دخل مكتسب، ولكن هناك حدود عليا تعتمد على حالة تقديمك للضرائب. يواجه المودعون الأفراد حدود مساهمة عند 165,000 دولار من الدخل المعدل الإجمالي المعدل، بينما الحد الأقصى للمتزوجين معًا هو 246,000 دولار.

كم يمكنك استثمار فعليًا؟

حسابات الوساطة ليس لها حد أقصى — استثمر قدر ما تريد. أما حساب Roth IRA فحده الأقصى 7,000 دولارات سنويًا إذا كنت تحت سن 50، أو 8,000 دولارات إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر (اعتبارًا من 2025). هذا الحد هو أحد الأسباب التي تجعل العديد من المستثمرين ذوي الخبرة يحتفظون بكلا النوعين من الحسابات.

ما يمكنك شراؤه

كلاهما يتيح الأسهم، السندات، الصناديق المشتركة وصناديق ETFs. ومع ذلك، الأصول البديلة مثل الأعمال الفنية، المقتنيات، وبوالص التأمين على الحياة ممنوعة في حساب Roth IRA. العديد من حسابات الوساطة ستسمح لك بحيازة هذه الاستثمارات غير التقليدية إذا دعمها المزود.

الفرق الحاسم في السحب

هنا تتباين الحسابات بشكل كبير. مع حساب الوساطة، يمكنك سحب أرباحك في أي وقت، على الرغم من أنك ستدفع ضرائب على الأرباح الرأسمالية عند بيع مراكز مربحة. أما حساب Roth IRA فيسمح لك بسحب الأرباح بدون ضرائب إذا كنت فوق سن 59½، أو أصبحت معاقًا، أو اشتريت منزلك الأول، أو ورثت الحساب من شخص آخر. حتى في هذه الحالات، يجب أن يكون الحساب قد مضى عليه خمس سنوات على الأقل. إذا سحبت الأرباح قبل استيفاء هذه الشروط، ستواجه ضريبة الدخل العادية بالإضافة إلى غرامة بنسبة 10%.

أما المساهمات نفسها فهي قصة أخرى — يمكنك دائمًا سحب ما وضعته في حساب Roth IRA بدون ضرائب أو غرامات، تمامًا مثل حساب الوساطة.

التشابهات التي تستحق الملاحظة

لا خصومات ضريبية فورية على المساهمات

لا يسمح لك كل من حساب Roth IRA وحساب الوساطة بخصم المساهمات من ضرائبك الآن. هذا يختلف عن حساب IRA التقليدي، حيث قد تقلل المساهمات من دخلك الخاضع للضريبة حاليًا. فائدة حساب Roth IRA تأتي لاحقًا، من خلال النمو المعفى من الضرائب.

سهولة الإعداد والوصول

كلاهما متاح بسهولة من خلال الوسطاء والمؤسسات المالية عبر الإنترنت. يمكنك فتح أي منهما خلال دقائق وبدء الاستثمار على الفور.

أي حساب يناسب وضعك؟

اختر Roth IRA إذا:

كنت توفر بشكل رئيسي للتقاعد وترغب في أن تنمو أرباح استثمارك بشكل كامل معفى من الضرائب. أنت أيضًا مرشح جيد إذا كنت شابًا وتقترب من عدة عقود حتى التقاعد — فهذه الفترة الطويلة تعظم فائدة التركيب الضريبي المعفى من الضرائب. يمكن للمشترين لأول مرة أن يسحبوا حتى 10,000 دولارات بدون غرامة (على الرغم من الالتزام بقواعد الخمس سنوات)، مما يجعله وسيلة ادخار ذات هدف مزدوج. حتى المراهقون يمكنهم فتح حساب Roth IRA وصاية إذا كان لديهم دخل مكتسب من العمل.

اختر حساب الوساطة إذا:

تحتاج إلى أموالك خلال السنوات القليلة القادمة لأهداف مثل شراء سيارة، تمويل التعليم، أو أخذ إجازة طويلة. المرونة في السحب في أي وقت بدون غرامة تجعل حسابات الوساطة مثالية للأهداف متوسطة المدى. كما أنها الحل للمستثمرين الذين يتجاوز دخلهم حدود Roth IRA. بعض الأشخاص يملؤون حساب Roth IRA أولاً، ثم يستخدمون حساب الوساطة لمزيد من مدخرات التقاعد، حيث أن الأخير يوفر معدلات أرباح رأس المال طويلة الأمد (0%، 15%، أو 20%) والتي قد تتفوق على معدلات توزيع IRA التقليدي.

الاختيار بين حساب الوساطة و Roth IRA ليس إما أو — العديد من المستثمرين يستخدمون كلاهما بشكل استراتيجي لتحسين وضعهم الضريبي وجدولهم الزمني.