تخطيط تقاعدك لعام 2023: كيف تصل إلى الحد الأقصى لمساهمة IRA في عام التضخم هذا

استراتيجيات الادخار للتقاعد حصلت على دفعة كبيرة لعام 2023، بفضل تحديث حدود المساهمة التي تعكس ارتفاع تكاليف المعيشة. إذا كنت تسعى لتعظيم حسابات التقاعد الخاصة بك، فإن فهم معايير مساهمة IRA الجديدة ضروري. أعلنت مصلحة الضرائب الأمريكية عن زيادات كبيرة قد تعني مئات الدولارات الإضافية من المدخرات المعفاة من الضرائب لملايين الأمريكيين.

الأرقام وراء ارتفاع مساهمات IRA لعام 2023

عندما أعلنت إدارة الضمان الاجتماعي عن تعديل بنسبة 8.7% في تكاليف المعيشة لعام 2023، أدى ذلك إلى زيادات تلقائية عبر العديد من الأحكام الضريبية—بما في ذلك حدود حسابات التقاعد. هكذا صُمم قانون الضرائب للعمل: تعدل الأحكام سنويًا بناءً على مؤشرات التضخم، لضمان أن تظل حدود المساهمة مواكبة للواقع الاقتصادي.

بالنسبة لمن هم دون 50 عامًا خلال 2023، الحد الأقصى لمساهمة IRA الآن هو 6,500 دولار، $500 قفزة من العام السابق. يمكن للعاملين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا وما فوق الاستفادة من بند الاستدراك، مما يرفع إجمالي الحد إلى 7,500 دولار—أيضًا $500 أعلى من 2022. هذا يعني أن شخصًا في سنوات ذروته في الكسب يمكنه الآن استقطاع مبلغ إضافي قدره 1,000 دولار سنويًا من خلال استراتيجيات IRA التقليدية.

حدود الدخل: الحد الخفي على خصم الضرائب الخاص بك

إليك المكان الذي يصبح فيه الأمر معقدًا. الحصول على دخل مكتسب يؤهلك للمساهمة في IRA التقليدية، لكن خصم تلك المساهمة يعتمد على مستوى دخلك وما إذا كان لديك وصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل مثل 401(k).

بالنسبة للأفراد غير المتزوجين بدون تغطية خطة العمل، تتوقف أهلية الخصم بين 73,000 دولار و83,000 دولار من الدخل في 2023—أي توسعة بمقدار 5,000 دولار عن 2022. ترى الأزواج المتزوجون الذين يقدمون طلبًا مشتركًا أن نطاق التوقف يتغير من 116,000 دولار إلى 136,000 دولار، وهو قفزة أخرى بمقدار 7,000 دولار. أما المتزوجون الذين يقدمون طلبًا بشكل منفصل، فيواجهون حدودًا أكثر صرامة، مع بقاء النطاق عند $0 حتى 10,000 دولار.

إذا كنت الزوج غير المشارك في خطة العمل، تنطبق حدود دخل أعلى: يمكن للأزواج المتزوجين تقديم خصم للمساهمات حتى دخل 228,000 دولار، مع بدء التخفيضات عند 218,000 دولار. هذا يمثل زيادة بمقدار 14,000 دولار عن العام السابق—معلومة حاسمة للأسر ذات الدخل المزدوج التي تخطط لاستراتيجية مساهمة IRA القصوى.

حساب المبلغ القابل للخصم الخاص بك

تحدد نطاقات التوقف عن الدخل الجزء من مساهمتك الذي يمكن خصمه من الضرائب. إذا وقعت في منتصف النطاق، فإنك تحصل على خصم جزئي فقط.

فكر في زوجين متزوجين، كلاهما فوق 50 عامًا، يربحان معًا 126,000 دولار ويريدان تعظيم مساهماتهما في IRA بمبلغ 7,500 دولار لكل منهما. بما أن 126,000 دولار تقع تمامًا في منتصف بين حدود 116,000 و136,000 دولار، فإنهما مؤهلان لخصم فقط 50% من مساهماتهما—أي 3,750 دولار لكل شخص. إذا وصل دخل هذا الزوجين إلى 136,000 دولار، فسيختفي خصمهما تمامًا، تاركين إياهما 15,000 دولار بعيدًا عن الاستفادة الضريبية الكاملة.

هذه الحسابات مهمة جدًا عند بناء استراتيجيات دخل التقاعد. لا تزال تستطيع المساهمة حتى لو توقف خصمك، لكن فهم مكانك ضمن نطاق الدخل يمنع المفاجآت الضريبية.

المساهمات غير القابلة للخصم لا تزال لها قيمة

يفترض الكثيرون أنه إذا لم يكن بالإمكان خصم المساهمة، فلا فائدة من القيام بها. هذا غير صحيح. تظل مؤهلًا لتمويل IRA التقليدية حتى عندما تقتصر حدود الدخل على خصمك. المفتاح: تتعقب مصلحة الضرائب الأمريكية هذه المساهمات غير القابلة للخصم بشكل منفصل حتى لا تدفع ضرائب مرتين على هذا المال عند سحبه في التقاعد.

يصبح هذا ذا قيمة خاصة للمحصلين على دخل مرتفع الذين استوفوا الحد الأقصى من الخيارات المعفاة من الضرائب ويرغبون في تراكم ثروة إضافية قبل أن يحين موعد دفع الضرائب.

توقيت تحركاتك لعام 2023 وما بعده

تطبق هذه الحدود الجديدة بدءًا من يناير 2023. إذا كنت تخطط للمساهمات، تأكد من أن مؤسستك المالية تعرف ما إذا كنت تمول حسابًا للسنة الضريبية 2022 أو 2023—وهو خطأ شائع عند إجراء المساهمات في أوائل يناير. يقوم الكثيرون بعمل مساهمة استدراكية للسنة السابقة وتمويل السنة الحالية في شيك واحد، مما يتطلب توثيقًا دقيقًا.

بالنسبة لأولئك الجادين في بناء الثروة، فإن تعظيم مساهمة IRA كل عام يتراكم بشكل كبير على مدى العقود. الزيادات لعام 2023 توفر ذلك $500 (أو 1,000 دولار إضافي لمن هم فوق 50 عامًا) من النمو المعفى من الضرائب السنوي. عندما تتراكم مساهماتك وأرباحك على مدى 10 أو 20 أو 30 عامًا، يتحول ذلك الزيادة السنوية البسيطة إلى ثروة تقاعدية كبيرة.

لا تزال حسابات IRA التقليدية من بين أكثر أدوات التخطيط الضريبي وصولاً إلى الأمريكيين العاملين. مع ارتفاع التضخم الذي يدفع الحدود إلى الأعلى، تقدم 2023 نافذة مثالية لتعزيز أساس تقاعدك.