عندما يتوفى زوجك بدون تأمين على الحياة: الأزمة المالية التي تواجهها عائلتك

تخيل هذا: يتوفى زوجك بشكل غير متوقع، وتجدين نفسك فجأة أمام فواتير وديون وقرارات لم تتوقعي أن تتخذيها وحدك. إذا لم تكن هناك بوليصة تأمين على الحياة، يمكن أن يصبح العبء المالي مرهقًا جدًا. واحد من كل أربعة أمريكيين يفتقر إلى تغطية تأمين على الحياة، ومع ذلك فإن الكثيرين لا يدركون العواقب المتساقطة التي ستواجهها عائلاتهم.

التكلفة الفورية: ترتيبات الجنازة

تأتي المصاريف الأولى على الفور. تتراوح تكاليف الجنازة في عام 2023 بين 6,700 دولار و15,000 دولار، حسب موقعك. أضف خدمة حرق الجثة مع المشاهدة، وستصل إلى حوالي 7,000 دولار. إذا توفي زوجك بدون تأمين على الحياة ولم يترك أموالًا مخصصة لهذه النفقات، يتعين على عائلتك جمع المال من جيبك الخاص.

إذا لم تستطيعي تحملها، يتدخل محكمة الوصاية. يجب على المنفذ—إما المسمى في الوصية أو المعين من قبل المحكمة—أن ينظم شيئًا. عادةً ما تفضل المحاكم الخيار الأرخص: حرق الجثة بدون نصب تذكاري أو علامة.

الديون الموروثة: ما الذي يصبح مسؤوليتك فعلاً

هنا تصبح الأمور معقدة. عندما يتوفى زوجك بدون تأمين على الحياة، لا تختفي الديون ببساطة. ما أنت ملزمة قانونيًا بدفعه يعتمد على كيفية تنظيم تلك الديون:

الحسابات المشتركة والقروض الموقعة معًا
إذا كنت وزوجك تشتركان في رهن عقاري، أو قرض سيارة، أو حساب بطاقة ائتمان، فأنت الآن المالكة الوحيدة المسؤولة عن الرصيد المتبقي. ينطبق الشيء نفسه إذا وقعت أنت أو هو على أي قروض مشتركة. ورثت الالتزام، وليس فقط الأصول.

قوانين الديون الزوجية الخاصة بكل ولاية
في بعض الولايات، يرث الأزواج الناجون تلقائيًا مسؤولية بعض الديون الزوجية—لا سيما تكاليف الرعاية الصحية وبعض النفقات الضرورية. اطلعي على قوانين ولايتك؛ فهي تختلف بشكل كبير.

الديون باسم المتوفى فقط
إذا كانت الديون باسم زوجك فقط—قرض شخصي، أو بطاقة ائتمان بدون اسمك، أو فواتير طبية—قد يحاول الدائنون استردادها من تركته. إذا لم يكن هناك تركه كبيرة، فإن معظم الديون غير المضمونة تموت معه (إلا إذا كان هناك صاحب حساب مشترك).

ديون بطاقة الائتمان

سيسعى شركات بطاقات الائتمان إلى استرداد الأموال من التركة إذا كانت موجودة. سيحاولون التحصيل قبل باقي الدائنين. إذا لم توجد تركة للاستفادة منها، ولم تكن اسمك على الحساب، عادةً تنتهي الديون هنا. وضع المستخدم المصرح له لا يجعلك مسؤولة؛ فقط أصحاب الحسابات المشتركة يتحملون هذا العبء.

قروض السيارات وملكية المركبات

السيارة ذات القرض غير المدفوع تقدم خيارات:

• السماح بالاسترجاع والمغادرة
• بيع السيارة وسداد القرض من العائدات
• الاحتفاظ بالمركبة وإعادة التمويل باسمك (إذا كنتِ مؤهلة)

تختار العديد من العائلات البيع بدلاً من التعامل مع تعقيدات إعادة التمويل بعد الوفاة.

الفواتير الطبية وفواتير المستشفى

الديون الطبية لا تختفي عند الوفاة. سيحاول مقدمو الخدمة التحصيل من التركة. بالنسبة للأرصدة الصغيرة، قد يكتبونها كديون غير قابلة للتحصيل. الديون الأكبر تثير جهود تحصيل نشطة. إذا كان زوجك قاصرًا عند تلقي العلاج، عادةً يتحمل الوالدان المسؤولية.

سيتصل محصلو الديون

توقع الاتصال من وكالات التحصيل. يحميك قانون ممارسات جمع الديون العادلة (FDCPA) من المضايقة، لكن يمكن لمحصلي الديون قانونيًا التواصل مع الأزواج، والمنفذين، ومديري التركات. لديك حقوق: يمكنك إرسال رسالة موثقة تطالبهم بوقف الاتصال. احتفظ بدليل التسليم. لست ملزمة أبدًا بمناقشة أو دفع الديون إلا إذا كنتِ صاحبة حساب مشترك، أو موقعة على القرض، أو ملزمة بقوانين الديون الزوجية في ولايتك.

الواقع القاسي

عندما يتوفى الزوج بدون تأمين على الحياة، تواجه الأسرة الناجية حقل ألغام مالي. تكاليف الجنازة تصل على الفور. تظهر الديون بشكل غير متوقع. يضغط الدائنون. يجب على الزوج أو أفراد الأسرة التنقل بين محاكم الوصاية، ومحصلي الديون، واتخاذ قرارات بشأن الأصول—وغالبًا أثناء الحزن.

الحل بسيط: التأمين على الحياة لمدة محدودة هو في متناول اليد. توفر بوليصة أساسية فوائد موت تحمي عائلتك من هذا الكابوس. للأشخاص الذين لديهم معالون، أو أزواج، أو ديون مشتركة، فإن التأمين على الحياة ليس خيارًا—إنه حماية ضرورية من ترك الأحباء في فوضى عارمة.

إذا كنت قلقة بشأن الأمان المالي لعائلتك، فإن التسوق لتغطية مؤقتة بأسعار معقولة اليوم يمنع عائلتك من مواجهة التعقيدات الموضحة هنا غدًا.