متى يمكنك فعلاً التوقف عن العمل؟ دليل حسب الولاية لسن التقاعد الواقعي

هل تعتقد أن 66 هو عمر التقاعد الخاص بك؟ يأمل معظم الأمريكيين ذلك، لكن الواقع يروي قصة مختلفة. بينما يتراوح عمر التقاعد المستهدف حوالي 66 للعمال العاديين، يحدث التقاعد الفعلي عادةً حول عمر 61—وهو قفزة كبيرة من 57 في عام 1991. بالنسبة لأولئك المولودين بعد عام 1960، لا تبدأ فوائد الضمان الاجتماعي الكاملة حتى عمر 67، على الرغم من توفر فوائد مخفضة عند 62.

السؤال الحقيقي ليس عن العمر الذي تريد التقاعد عنده، بل عن العمر الذي يمكنك التقاعد عنده بناءً على موقعك وانضباطك في الادخار. الموقع مهم أكثر مما يدرك معظم الناس. حيث تعيش يحدد كل شيء من تكاليف المعيشة إلى مقدار ما تحتاج إلى ادخاره قبل أن تتمكن فعليًا من التوقف عن العمل.

كيف تعمل هذه التحليل

للعثور على عمر التقاعد الممكن لكل ولاية، قام الباحثون بتحليل بيانات الدخل الوسيط عبر جميع الولايات الخمسين، ثم نمذجة سيناريو ادخار واقعي. إليك ما يفترضه النموذج:

• يبدأ العمال مسيرتهم المهنية عند عمر 22 ويلتزمون بادخار منضبط
• يتبعون إطار الميزانية 50/30/20: 50% من الدخل يذهب للضروريات، 30% للإنفاق الاختياري، و20% للادخار
• من ذلك 20% معدل الادخار، 14% يذهب إلى حساب ادخار عادي بينما 6% يتدفق إلى 401(k) مع مطابقة صاحب العمل النموذجية
• يولد حساب 401(k) عائدًا سنويًا متوسطه 5%
• يسحب المتقاعدون 4% سنويًا من مدخراتهم لتغطية نفقات المعيشة

باستخدام بيانات دخل مكتب الإحصاء الوطني واستطلاعات نفقات مكتب إحصاءات العمل، حسب الباحثون متى يمكن للعمال في كل ولاية أن يجمعوا ما يكفي من المدخرات لتغطية نفقاتهم بشكل دائم.

الفائزون: التقاعد في الخمسينيات

تسمح عدة ولايات للمدخرين المنضبطين بالتوقف عن العمل مبكرًا بشكل مدهش. تتجمع جداول التقاعد الأكثر طموحًا في الغرب الأوسط والجنوب:

إلينوي تتصدر القائمة عند عمر 53 فقط، وتتطلب 896,767 دولارًا في المدخرات الإجمالية. آيوا، نبراسكا، وكانساس تتبع عن كثب في نطاق 52-53. وبالانتقال قليلاً للأعلى، تستهدف إنديانا، مينيسوتا، ويوتا عمر 54، بينما ساوث داكوتا، وايومنغ، وأوكلاهوما تتراوح بين 55-56.

كولورادو، جورجيا، وأيداهو تصل أيضًا إلى عمر 56، مما يجعل مناطق السهول الكبرى وجبال الروكي مناسبة بشكل خاص لسيناريوهات التقاعد المبكر.

الوسط: أواخر الخمسينيات إلى أوائل الستينيات

تتجمع غالبية الولايات بين عمر 56 و62. أوهايو، نيو هامبشاير، ونورث داكوتا تستهدف 58، بينما ماريلاند ونورث كارولينا تتطلب العمل حتى 59.

بالانتقال إلى نطاق 60-62، ستجد أريزونا، لويزيانا، ألاباما، أركنساس، كنتاكي، مونتانا، أوريغون، نيو مكسيكو، فيرمونت، وميسيسيبي. كل ولاية في هذا النطاق تتطلب بين 800,000 و1.4 مليون دولار في المدخرات المتراكمة.

كونيتيكت، ديلاوير، نيفادا، ورود آيلاند تتقدم إلى عمر 61، بينما مين، وويست فيرجينيا تمتد حتى 63.

المدى الأطول: العمل حتى الستينيات

الولايات الساحلية ذات التكاليف العالية للمعيشة تتطلب فترات عمل أطول. ماساشوسيتس ونيويورك—اثنتان من أغلى الولايات في أمريكا—تتطلبان من العمال الادخار حتى عمر 68. كاليفورنيا عند 66، تعكس تكاليف المعيشة الأعلى بشكل كبير.

ألاسكا وفلوريدا تستهدفان 63، بينما تتطلب عدة ولايات بما في ذلك ماريلاند، فيرجينيا، وواشنطن أهداف ادخار كبيرة تتجاوز 1.2 مليون دولار.

الحالة الشاذة: الواقع في هاواي

هاواي تقف بمفردها عند 75+ سنة، تذكير صارخ بأن تكاليف المعيشة يمكن أن تطيل بشكل كبير سنوات العمل. تتطلب الولاية 2.48 مليون دولار في المدخرات—تقريبًا ثلاثة أضعاف المتوسط الوطني لبعض الولايات. حتى عمر 74، سيكون لدى العمال في هاواي مدخرات فقط بقيمة 2.33 مليون دولار، وهو أقل من الهدف.

ماذا يعني هذا لعمر التقاعد الخاص بك حسب الولاية

الفارق كبير. التقاعد عند 52 مقابل 68 يمثل فرقًا قدره 16 سنة—ليس بسبب أخلاقيات العمل، بل بسبب الموقع الجغرافي. عامل يحقق دخلًا متوسطًا في كانساس يواجه جدول تقاعد مختلف تمامًا عن عامل في ماساتشوستس، حتى مع الالتزام بنفس انضباط الادخار.

عدة عوامل تفسر هذا الاختلاف:

تكلفة المعيشة هي المحدد الرئيسي. الولايات ذات نفقات السكن، والرعاية الصحية، والنفقات العامة الأقل تتطلب مدخرات أقل لدعم التقاعد.

مستويات الدخل تختلف بشكل كبير. الولايات ذات الدخل الأعلى أحيانًا تتيح تراكم الثروة بسرعة أكبر، ولكن فقط إذا تجاوز الدخل التكاليف المتزايدة للمعيشة.

الضرائب مهمة أيضًا. على الرغم من أن هذا التحليل يركز على الدخل الإجمالي، إلا أن الاختلافات في الضرائب المحلية والولائية تؤثر على القوة الشرائية الحقيقية.

الاستراتيجية الحقيقية

تشير البيانات إلى ثلاث مسارات للمضي قدمًا:

أولًا، زِد معدل ادخارك مبكرًا. إطار 50/30/20 يعمل، لكن من يدفع نحو 30-35% من الدخل في الادخار يمكن أن يتقاعد قبل 3-5 سنوات.

ثانيًا، فكر في التحكيم الجغرافي. إذا سمح عملك عن بُعد، فإن كسب راتب من ولاية ذات دخل مرتفع والعيش في ولاية ذات تكاليف منخفضة يمكن أن يقلل سنوات من عمر العمل.

ثالثًا، لا تتجاهل حساب 401(k). النموذج يفترض مطابقة صاحب العمل بنسبة 50% حتى 3%. العديد من أصحاب العمل يطابقون أكثر، والنمو المعفى من الضرائب يتضاعف بشكل كبير على مدى العقود.

الخلاصة

عمر التقاعد الواقعي الخاص بك حسب الولاية يعتمد على الانضباط، الدخل، والموقع. بينما يتقاعد الأمريكيون في المتوسط عند 61، فإن النطاق يتراوح من 52 إلى 75+ سنة حسب المكان الذي تختاره للعيش ومدى حماسك في الادخار. ابدأ عند 22، التزم بخطة الادخار، وقد تتفاجأ بمدى إمكانية التقاعد المبكر—حتى لو لم يكن هو الحلم عند 66 عامًا الذي يتصور معظم الناس.