لماذا يفشل معظم المتقاعدين في هذه الاستثمارات الأربعة — وما هي أفضل صناديق التقاعد في الواقع

التقاعد ليس مجرد امتلاك المال — إنه الحفاظ عليه. بمجرد أن تتوقف عن العمل، تحتاج فلسفتك الاستثمارية إلى التحول من النمو بأي ثمن إلى الدخل الثابت والحفاظ على رأس المال. ومع ذلك، يتمسك العديد من المتقاعدين باستراتيجيات مصممة لثلاثينياتهم، وغالبًا ما يرتكبون أخطاء مكلفة. دعونا نوضح ما يعرقل محافظ التقاعد وأين يجب أن يذهب مالك فعليًا.

الأربعة قاتلي الثروة الذين يواصل المتقاعدون شرائهم

لماذا تتراجع سياسات التأمين على الحياة الشاملة المؤشرة

هذه السياسات هي حقول ألغام مالية مغلفة بزي التأمين. يضغط الوسطاء عليها بشدة لأن العمولات كبيرة، لكن المتقاعدين ينتهي بهم الأمر إلى امتلاك منتجات معقدة تبدو مذهلة حتى تقرأ التفاصيل الدقيقة. وفقًا للمخطط المالي Ronnie Gillikin من Capital Choice of the Carolinas، المشكلة الأساسية بسيطة: “العوائد تتعرض للاختناق بسبب الأرضيات والحدود وخدع المشاركة. تتضخم الأقساط بصمت مع التقدم في العمر، وتتراكم الرسوم المسبقة، والرياضيات ببساطة لا تعمل.”

فخ الصناديق المتداولة ذات الرافعة المالية

الرافعة تبدو سحرية عندما ترتفع الأسواق. مكسب سوق بنسبة 2% يتحول إلى 8% في صندوق مرفوع الرافعة — حتى ينخفض السوق وتشاهَد مركزك ينهار. تاجر الأسهم Vince Stanzione يقول بصراحة: “هذه الأدوات مصممة للمتداولين اليوميين، وليس للمتقاعدين. ستدمر تقاعدك إذا احتفظت بها لسنوات.”

الأسهم الفردية: كابوس المتقاعد

صناديق المؤشر لا يمكن أن تصل إلى الصفر. الأسهم الفردية يمكن وتفعل. المتقاعدون الذين يختارون شركات فردية يتحملون مخاطر خاصة بالشركة لا يحتاجونها. والأسوأ من ذلك، أنهم يجب أن يراقبوا باستمرار تقارير الأرباح، والتهديدات التنافسية، ومشاعر السوق. الأسهم الميمية خطيرة بشكل خاص — “هذا مقامرة متخلفة عن الاستثمار”، يحذر Stanzione.

العقارات المؤجرة: الاستثمار الخفي المجهد

نعم، العقارات المؤجرة تولد دخلًا وتزيد من القيمة. لكن عبء التشغيل ينهك معظم المتقاعدين. المستأجرون يتوقفون عن دفع الإيجار، مما يتطلب عمليات إخلاء مكلفة. العقارات تتطلب صيانة مستمرة — وغالبًا ما تكلف الإصلاحات آلاف الدولارات في كل مرة. دوران المستأجرين مكلف ويستغرق وقتًا. ثم هناك خطر الدعاوى القضائية. إذا بقيت كمالك عقار طويل enough، سيقوم مستأجر أو جار بمقاضاتك — مع تسمية اسمك شخصيًا، حتى لو كنت تستخدم كيانًا قانونيًا لامتلاك العقار.

ما الذي يعمل فعليًا: بناء استراتيجية أفضل لصناديق التقاعد

ابدأ بصناديق المؤشر السوقية الواسعة

الدكتور Brandon Parsons، اقتصادي في Pepperdine Graziadio Business School، يؤكد الأساسيات: “صناديق الأسهم التي تعكس مؤشر S&P 500 تقلل بشكل كبير من المخاطر مقارنة باختيار الأسهم الفردية.” يتتبع SPY مؤشر S&P 500، بينما VTI يمنحك سوق الأسهم الأمريكي بأكمله في حصة واحدة. الجمال في البساطة — لا حاجة للبحث، رسوم منخفضة، تنويع تلقائي.

أضف التنويع الدولي

لا تضع كل بيضك في الأسهم الأمريكية. صندوق مثل VEU يعرضك للأسواق الدولية المتقدمة، مما يخفف من مخاطر العملة والجغرافيا.

استخدم استراتيجيات الأسهم ذات العائدات الموزعة بشكل استراتيجي

إذا كان عليك امتلاك أسهم فردية في التقاعد، فابقَ مع الأسهم ذات العائدات الموزعة التي دفعت للمساهمين لأكثر من 25 عامًا. هذه تولد تدفق دخل ثابت يتطلبه التقاعد.

لا تنسَ الأصول الصلبة

المعادن الثمينة تحمي من التضخم وضعف العملة. GLD (ذهب) و SLV (فضة) هما صناديق استثمار متداولة منخفضة التكلفة تنتمي إلى معظم محافظ التقاعد كنوع من التأمين، وليس للمضاربة. يذكر Stanzione: “في بيئة قد تكون فيها العملة ضعيفة، تحمي صناديق المعادن الثمينة قدرتك الشرائية.”

فكر في صناديق الاستثمار العقاري (REITs) للتعرض للعقارات

هل تريد دخلًا من العقارات بدون صداع الملاك؟ تقدم صناديق الاستثمار العقاري (REITs) تعرضًا للعقارات، وأرباحًا، وسيولة. أو، انضم إلى تجمع عقاري سلبي حيث يتولى المحترفون كل الأعمال الشاقة.

الخلاصة

أفضل صناديق التقاعد تتشارك في سمات مشتركة: رسوم منخفضة، تنويع واسع، توليد دخل، ومتطلبات إدارة نشطة قليلة. مهمتك في التقاعد هي جمع الدخل والنوم بسلام — وليس مراقبة مخططات الأسهم أو إخلاء المستأجرين. صناديق المؤشر البسيطة، الأسهم ذات العائد الجيد، والبدائل المتنوعة تتعامل مع الثلاثة الأولى. وتجنب الأربعة قاتلي الثروة يتعامل مع الرابع.