افتح الثغرات المخفية في الضمان الاجتماعي التي يتجاهلها معظم الأمريكيين

لا تزال الضمان الاجتماعي حجر الزاوية في تخطيط التقاعد لملايين الأشخاص. وفقًا لـ SSA، يتلقى 90% من كبار السن الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا وما فوق هذه المزايا، والتي تشكل 31% من دخلهم الشهري. ومع ذلك، على الرغم من أهميتها، يترك معظم الناس مبالغ كبيرة على الطاولة بعدم الاستفادة من الثغرات المدمجة في الضمان الاجتماعي المتاحة لهم.

زيادة الاستفادة الخاصة بك من خلال التأخير الاستراتيجي

أقوى ثغرة في الضمان الاجتماعي تتعلق بالتوقيت. بينما يمكنك البدء في الجمع عند سن 62، تظهر الميزة الحقيقية عندما تفهم آلية (FRA) لسن التقاعد الكامل. عمر التقاعد الكامل إما 66 أو 67 اعتمادًا على سنة ميلادك. هنا حيث يفوت معظم الناس الفرصة: فكل سنة تؤخر فيها المطالبة بعد سن التقاعد الكامل حتى سن 70، يزيد مبلغ الاستحقاق الشهري الخاص بك بنسبة 8%.

“الادعاء المبكر لمزاياك يمكن أن يكون مكلفًا جدًا. كل سنة ينتظر فيها شخص ما للمطالبة بعد سن التقاعد الكامل، هناك زيادة بنسبة 8% في المزايا”، يوضح كريستين بيترمارك، ممثل مستشار استثمار في نيو هورايزون ريتايرمنت سوليوشنز. تعني استراتيجية تعليق الدفع الطوعي هذه أن شخصًا يبلغ من العمر 65 عامًا يمكنه الانتظار خمس سنوات ومشاهدة زيادة راتبه الشهري النهائي بنسبة 40% مقارنة بالمطالبة فورًا عند سن التقاعد الكامل. تبدأ المدفوعات تلقائيًا بمجرد بلوغك سن 70.

مخرج الـ12 شهرًا المنسي

ثغرة أخرى في الضمان الاجتماعي غالبًا ما يتم تجاهلها هي القدرة على عكس قرار المطالبة الخاص بك. إذا كنت قد بدأت بالفعل في تلقي المزايا لكنك تندم على القرار، لديك سنة واحدة لـ"إلغائه" باستخدام النموذج SSA 521. على الرغم من أنك ستحتاج إلى إعادة جميع الأموال التي تلقيتها، إلا أن هذه الاستراتيجية توفر مخرجًا إذا تغيرت الظروف — مثل العثور على وظيفة بشكل غير متوقع بعد التقاعد المبكر.

يصبح هذا ذا قيمة إذا قمت بالمطالبة مبكرًا من الضرورة ولكنك أدركت لاحقًا أنك تريد متابعة المطالبة المؤجلة للحصول على المزايا المعززة. كما يوضح بيترمارك، “إذا قمت بالمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ثم رغبت في ‘إلغائها’، يمكنك ذلك خلال السنة الأولى من المطالبة. ومع ذلك، إذا قمت بذلك، سيتعين عليك رد أي أموال تلقيتها.”

الاستفادة من مزايا الباقين على قيد الحياة والمزايا للزوج السابق

أكثر الثغرات في الضمان الاجتماعي التي يتم تقليل استخدامها تتعلق بمزايا الباقين على قيد الحياة وأهلية مزايا الزوج السابق. قد تكون مؤهلاً كناجي إذا كنت:

• تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر مع إعاقة
• تبلغ من العمر 60 عامًا أو أكثر
• والدًا لطفل معتمد أقل من 16 عامًا، أو شخص أصبح معاقًا قبل أن يبلغ 22 عامًا
• أرمل أو أرملة تزوجت مرة أخرى بعد سن 60

الاستراتيجية هنا ذكية: المطالبة بمزايا الناجي الآن بينما يستمر المزايا الأساسية في النمو بنسبة 8% سنويًا حتى سن 70. فكر في هذا السيناريو — ناجي يبلغ من العمر 65 عامًا ومؤهل لمزايا ناجي بقيمة 2000 دولار أو مزايا أساسية بقيمة 1800 دولار يمكنه المطالبة بالمبلغ الأعلى للناجي على الفور. بحلول سن 70، إذا وصلت مزاياه الأساسية إلى 2500 دولار أو أكثر (بسبب الزيادات السنوية بنسبة 8%)، يتحول إلى المبلغ الأكبر. النتيجة؟ دخل أعلى في التقاعد المبكر بالإضافة إلى أقصى أرباح مدى الحياة.

وبالمثل، توفر مزايا الزوج السابق فرصًا غير مستغلة. “إذا كنت متزوجًا لمدة لا تقل عن 10 سنوات ولم تتزوج مرة أخرى (أو تزوجت مرة أخرى بعد سن 60 أو أكثر)، يمكنك المطالبة بمزايا من زوجك السابق”، يوضح بيترمارك. تعمل هذه الثغرة في الضمان الاجتماعي عندما يتجاوز مبلغ مزايا زوجك السابق مزاياك الخاصة.

تقليل الضرائب على المزايا من خلال اختيارات الحسابات الاستراتيجية

فهم كيفية حساب SSA للمزايا الخاضعة للضريبة يكشف عن ثغرة حاسمة أخرى. تستخدم الوكالة صيغة “الدخل المدمج” التي تشمل دخلها الإجمالي المعدل (AGI)، و50% من مزايا الضمان الاجتماعي، والفوائد المعفاة من الضرائب للسندات البلدية. يشمل AGI الخاص بك سحوبات 401(k)، وتوزيعات IRA، والأرباح، والأرباح الرأسمالية، والأجور، والدخل الخاضع للضريبة الآخر.

إليك الثغرة: بعض مصادر الدخل لا تُحتسب ضمن AGI — خاصة التوزيعات المؤهلة من روث. إذا توقعت أن تدين ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي، فإن إعطاء الأولوية لمساهمات روث على حسابات 401(k) يمكن أن يوفر مدخرات كبيرة. مع حساب روث، تدفع الضرائب مقدمًا ولكن تستفيد من النمو المعفى من الضرائب. تظل السحوبات معفاة من الضرائب، ولا تزيد من حساب الدخل المدمج الخاص بك. بالمقابل، يضيف حساب 401(k) التقليدي سحوبات خاضعة للضريبة إلى AGI الخاص بك، مما قد يدفع المزيد من دخل الضمان الاجتماعي إلى الشريحة الخاضعة للضريبة.

من خلال فهم هذه الأربعة ثغرات في الضمان الاجتماعي — التأخير الاستراتيجي، نافذة العكس لمدة 12 شهرًا، مزايا الباقين على قيد الحياة/الزوج السابق، واختيار الحسابات الأمثل للضرائب — يمكن للمتقاعدين استرداد آلاف الدولارات من المزايا المحتملة. المفتاح هو التخطيط المسبق وتنفيذ هذه الاستراتيجيات قبل بدء المطالبة.