كم من دخلك يجب أن يخصص لدفعة الرهن العقاري الخاصة بك؟ دليل عملي

عند النظر في ملكية المنزل، تحديد ما هو نسبة الدخل التي يجب أن تستهلكها دفعات الرهن العقاري هو أحد أهم القرارات المالية التي ستواجهها. يؤثر دخلك مباشرة على مدى قدرتك الواقعية على تحمل المنزل، ولدى المقرضين إرشادات محددة لضمان عدم تحميل نفسك فوق طاقتك. لكن الإجابة ليست واحدة للجميع—فكل وضع مالي يتطلب نهجًا مختلفًا. دعنا نستكشف الأطر الرئيسية.

النماذج الرئيسية لحساب ميزانية السكن الخاصة بك

إرشاد 28%

أبسط نهج يبدأ من إجمالي دخلك الشهري. بموجب هذا النموذج، لا تخصص أكثر من 28% لدفعة الرهن العقاري، بما في ذلك ضرائب العقار وتأمين المالك. بالنسبة لشخص يكسب 7000 دولار شهريًا، هذا يترجم إلى حوالي 1960 دولارًا تذهب نحو تكاليف السكن.

إطار 28/36

يوسع هذا النموذج الصورة: 28% تتعامل مع الرهن العقاري، بينما 36% تغطي جميع ديون الأسرة الأخرى. وتشمل هذه أرصدة بطاقات الائتمان، قروض السيارات، المرافق، والتزامات مماثلة. باستخدام نفس الدخل البالغ 7000 دولار، ستخصص 1960 دولارًا لمدفوعات المنزل ويتبقى لديك 2520 دولارًا للالتزامات المالية الأخرى.

نهج 35/45

بالنسبة لأولئك الذين لديهم أعباء ديون إجمالية أعلى، يوفر هذا الأسلوب مرونة. يمكنك تحديد حد أقصى لجميع الديون (بما في ذلك الرهن العقاري) بنسبة 35% من الدخل الإجمالي، أو بدلاً من ذلك، تحديد حد إجمالي للديون بنسبة 45% من صافي دخلك (بعد الضرائب). مع دخل إجمالي قدره 7000 دولار، يكون سعة الديون 2450 دولارًا؛ إذا كان صافي راتبك 6000 دولار، فإن قاعدة 45% تعطي 2700 دولار.

نموذج 25% من الدخل الصافي

هذا النهج المحافظ يستخدم أموال ما بعد الضرائب بدلاً من الدخل الإجمالي. يجب أن لا تتجاوز 25% من ما تتلقاه فعليًا في المنزل لتمويل الرهن العقاري الخاص بك. إذا كان صافي راتبك الشهري 6000 دولار، فلا ينبغي أن يتجاوز دفعك السكني 1500 دولار. يعمل هذا النموذج بشكل أفضل إذا كنت تحمل ديونًا قائمة مثل قروض الطلاب أو أقساط السيارة وترغب في وجود مساحة تنفس في ميزانيتك.

فهم وضعك المالي قبل الشراء

قبل تطبيق أي من هذه الصيغ، تحتاج إلى وضوح حول أرقامك:

احسب دخلك الشهري

اجمع بين الأرقام الإجمالية والصافية من قسائم الرواتب الأخيرة. إذا كان دخلك يتغير موسميًا أو من خلال دخل جانبي، استند إلى إقراراتك الضريبية الأخيرة للحصول على خط أساس أدق.

قم بجرد ديونك الحالية

قم بإعداد قائمة بكل ما تدين به: بطاقات الائتمان، قروض الطلاب، قروض السيارات، القروض الشخصية، والالتزامات الأخرى. هذا ليس عن النفقات الشهرية مثل البقالة أو البنزين—ركز فقط على الديون ذات المدفوعات الشهرية الثابتة.

قيم قدرة دفعك المقدم

مساهمتك النقدية المسبقة تقلل مباشرة من التزامك الشهري. عادةً، يُلغي دفع 20% كمقدم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، مما يقلل التكاليف بشكل أكبر. كلما زاد المقدم، كانت عبء الدفعة الشهرية أصغر.

راجع وضعك الائتماني

المقرضون يكافئون الائتمان القوي بمعدلات فائدة أقل. يؤثر درجة الائتمان بشكل كبير على مدى تأهلك لشروط ميسرة. عادةً، كلما كانت درجتك أعلى، كانت معدلات الفائدة أقل، مما يترجم مباشرة إلى دفعات شهرية أقل.

كيف يقيم المقرضون قدرتك على الاقتراض

يعتمد المقرضون بشكل كبير على نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لتحديد المبلغ الذي سيوافقون عليه. يتم حساب نسبة DTI بقسمة إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية على دخلك الشهري الإجمالي. فكر في هذا المثال: إذا كنت تكسب 7000 دولار شهريًا ولديك $400 دفعة سيارة، $200 دفعة قرض طالب، $500 دفعة بطاقة ائتمان، وبيت بقيمة 1700 دولار، فإن المجموع هو 2800 دولار. هذا يعادل نسبة DTI 40%.

يفضل المقرضون عادةً نسبة DTI بين 36% و43%، على الرغم من أن بعضهم يقبل نسب أعلى. كلما كانت نسبة DTI أقل، كانت فرص الموافقة أقوى. نظرًا لاختلاف معايير المقرضين، من المنطقي التسوق للحصول على شروط تنافسية.

استراتيجيات لتقليل عبء الرهن العقاري الشهري الخاص بك

إذا أظهرت حساباتك أنك تتجاوز الحد، فهناك عدة خيارات للمساعدة:

استهدف عقارًا أكثر تكلفة

فقط لأن المقرض يوافق على مبلغ قرض معين لا يعني أنه يجب عليك استخدامه بالكامل. اختيار منزل أقل تكلفة يقلل مباشرة من التزامك الشهري.

زيادة المقدم

ادخر بشكل مكثف لوضع المزيد من النقود مقدمًا، مما يقلل المبلغ الذي تقترضه، وبالتالي يقلل من دفعتك الشهرية. هذا أيضًا يعزز من وضعك في حقوق الملكية على الفور.

احصل على معدل فائدة أفضل

اعمل على تقليل نسبة DTI وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقديم على الرهن العقاري. سدد أرصدة بطاقات الائتمان، السيارات، أو قروض الطلاب الموجودة. كلما كانت نسبة DTI أعلى ودرجة الائتمان أفضل، زادت فرص تفاوضك على سعر فائدة أقل، مما قد يوفر آلاف الدولارات على مدى عمر القرض.

التكاليف الخفية لامتلاك المنزل

دفعات الرهن العقاري تمثل جزءًا فقط من التكلفة الحقيقية لامتلاك منزل. ضع في اعتبارك الميزانية لـ:

الصيانة والصيانة الدورية

الأسقف تحتاج إلى استبدال، والسباكة تتعطل، والأجهزة تتعطل. خصص أموالًا للصيانة الروتينية والإصلاحات غير المتوقعة.

العناية بالحديقة والتنسيق

ما لم توفر المجتمع خدمات الصيانة، أنت مسؤول عن العناية بالحديقة، تقليم الأشجار، والتنسيق. قد يتطلب ذلك توظيف محترفين أو استثمار في معدات.

التحسينات والتحديثات

من التحديثات الصغيرة مثل مقبض الخزائن إلى الأعمال الكبرى مثل تركيب سقف جديد أو أبواب الكراج، التحسينات المستمرة جزء من ملكية المنزل. تساعد تقرير الفحص قبل الشراء على تحديد ما يحتاج إلى اهتمام، مما يمنحك قوة تفاوض على سعر الشراء.

فهم ما هو نسبة الدخل التي يجب أن يمثلها الرهن العقاري ليس فقط للامتثال لمتطلبات المقرضين—بل لبناء خطة مالية مستدامة طويلة الأمد. اختر النموذج الذي يناسب ظروفك، واترك مساحة كافية للتنفس لمصاريف الحياة الأخرى والتكاليف غير المتوقعة.