ما هو KYC ولماذا أصبح شرطًا إلزاميًا في المعاملات المالية حاليًا؟

في ظل التطور السريع لتكنولوجيا البلوكشين، تقوم المؤسسات المالية ومنصات تداول العملات الرقمية بتطبيق إجراءات التحقق من هوية العملاء. يُعتبر هذا خطوة أساسية لحماية النظام والمستخدمين. فماذا يعني فعلاً KYC؟ ولماذا تؤكد صناعة التمويل على أهميته؟ ستساعدك هذه المقالة على فهم عملية التحقق من الهوية بشكل أفضل.

ما هي مفاهيم KYC و eKYC؟

KYC هو اختصار لـ “اعرف عميلك” أو “Know Your Customer”. إنها خطوة تدقيق إلزامية يجب على المؤسسات المالية تنفيذها لجمع معلومات عن عملائها.

عند تنفيذ عملية KYC، تقوم المؤسسات بتقييم العملاء بناءً على معايير متعددة مثل:

• القدرة على تحمل المخاطر المالية
• المعرفة بالاستثمار والأسهم
• سجل المعاملات
• مصدر التمويل

لا تساعد عملية KYC فقط في التعرف على العميل، بل تعتبر أداة مهمة لمكافحة غسيل الأموال (AML) ووقف تمويل الإرهاب. اليوم، يُعد KYC مطلبًا شائعًا في منصات تداول العملات المشفرة، الفوركس، والأسواق المالية الدولية.

eKYC (اعرف عميلك الإلكتروني) هو النسخة الرقمية من هذه العملية، تتيح التحقق من الهوية بشكل كامل عبر الإنترنت. لا يحتاج المستخدم إلى الحضور شخصيًا للمكتب، بل يمكنه إتمام جميع الإجراءات عبر التطبيق أو الموقع الإلكتروني.

الوثائق التي غالبًا ما يُطلب تقديمها أثناء تنفيذ KYC تشمل:

• بطاقة الهوية / بطاقة التعريف الوطنية
• جواز السفر
• رخصة القيادة
• كشف حساب بنكي أو إثبات مالي

كيف تتم عملية KYC / eKYC؟

الخطوة 1: CIP - برنامج تحديد هوية العميل

CIP (برنامج تحديد هوية العميل) هو المرحلة الأولى من عملية KYC. في هذه المرحلة، تجمع المؤسسة المالية وتتحقق من المعلومات الأساسية للعميل.

تزايدت حالات سرقة الهوية بشكل كبير. وفقًا لبيانات عام 2017، في الولايات المتحدة، تم سرقة ما يقرب من 16.8 مليار دولار بسبب ثغرات أمنية في الهوية، مما أثر على أكثر من 17 مليون شخص. لذلك، فإن التحقق من الهوية خطوة لا غنى عنها.

عادةً، يشمل CIP:

• الاسم الكامل
• تاريخ الميلاد
• عنوان السكن
• المعلومات الشخصية ذات الصلة

الخطوة 2: CDD - التحقق من خلفية العميل بالتفصيل

بعد نجاح التحقق من الهوية، تبدأ المؤسسات في إجراء CDD (العناية الواجبة بالعميل) - وهو فحص أكثر دقة للخلفية.

تتضمن هذه المرحلة ثلاثة مستويات من التقييم:

• SDD (العناية الواجبة المبسطة): للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة
• CDD (العناية الواجبة الأساسية): للفحص القياسي لمعظم العملاء
• EDD (العناية الواجبة المعززة): للعملاء ذوي المخاطر العالية أو المعاملات الكبيرة

هدف CDD هو تقييم المخاطر المحتملة، وتصنيف العملاء، وحمايتهم من أنشطة مرتبطة بالإرهاب أو الجرائم المالية.

الخطوة 3: المراقبة المستمرة للعملاء

KYC ليست عملية لمرة واحدة فقط. تحتاج المؤسسات المالية إلى وضع برامج للمراقبة المستمرة لمتابعة:

• الأنشطة التي تظهر زيادة غير معتادة مقارنة بالعادة السابقة
• المعاملات العابرة للحدود غير الاعتيادية
• استخدام طرق دفع مشبوهة

وبذلك، يمكنهم اكتشاف السلوكيات الخطرة مبكرًا والوقاية من المشاكل القانونية.

لماذا يعتبر KYC مهمًا؟

منع سرقة الهوية

يؤسس KYC هوية قانونية للعميل، مما يمنع الحسابات المزورة وسوء استخدام المعلومات الشخصية. تقوم المؤسسات بالتحقق من هوية المستخدمين الحقيقيين قبل إصدار حسابات التداول.

مكافحة غسيل الأموال (AML)

AML (مكافحة غسيل الأموال) هو امتداد لـ KYC. بينما يركز KYC على التحقق من الهوية، يركز AML على مراقبة ومنع أنشطة غسيل الأموال.

يساعد KYC في منع الجريمة من استخدام حسابات وهمية لتخزين الأموال لعمليات:

• تجارة المخدرات
• الاتجار بالبشر
• التهريب
• الاحتيال

حماية من الاحتيال المالي

يمنع KYC عمليات الاحتيال مثل استخدام هويات مزورة، سرقة الهوية للتقدم بطلب قرض أو سحب أموال من حسابات وهمية.

لماذا تحتاج منصات تداول العملات الرقمية إلى KYC؟

في مجال العملات الرقمية، يصبح KYC أكثر أهمية بسبب الطابع اللامركزي لهذه المنصات.

في عام 2021، وقعت 5 هجمات بر ransomware أدت إلى تعطيل أنظمة الحاسوب حتى دفع الضحايا. وفي عام 2020، خسر ضحايا هذه الأنشطة السيئة ما يقرب من 350 مليون دولار من العملات الرقمية بسبب استغلال الطبيعة المجهولة لـ DeFi.

من خلال تطبيق KYC بشكل صارم، يمكن لمنصات التداول:

• تقليل الأنشطة السلبية
• تحسين صورة العملات الرقمية في الاقتصاد
• القضاء على الروابط بغسيل الأموال والأنشطة غير القانونية
• تشجيع الاعتماد والاستثمار بشكل أوسع

من هي المؤسسات التي تستخدم KYC؟

حاليًا، يُعد KYC مطلبًا إلزاميًا لـ:

• البنوك التجارية
• جمعيات الائتمان
• شركات إدارة الأصول
• وكلاء الوساطة
• تطبيقات التكنولوجيا المالية (fintech)
• منصات الإقراض الخاصة
• منصات تداول العملات الرقمية

تطلب الحكومات في العديد من الدول من المؤسسات المالية تنفيذ إجراءات KYC لتعزيز الأمان ومكافحة الاحتيال.

الفرق بين KYC و AML

يخلط الكثير بين المفهومين. الحقيقة أن KYC هو جزء من AML.

• KYC: يركز على التحقق من هوية العميل عند البداية
• AML: هو عملية أوسع تشمل إدارة ومراقبة جميع المعاملات بشكل مستمر

فهم هذا الاختلاف يساعد المؤسسات على تعديل برامج AML لتتناسب مع احتياجات كل شركة.

الخلاصة

لم يعد سؤال “ما هو KYC” جديدًا في عصر الرقمنة المالية. لقد أصبح جزءًا لا يتجزأ من حماية المستخدمين، المؤسسات المالية، والنظام الاقتصادي بأكمله.

من خلال تطبيق KYC / eKYC، لا تلتزم المؤسسات فقط بالقوانين، بل تبني ثقة العملاء من خلال تعزيز الأمان، وتقليل الاحتيال، ومكافحة غسيل الأموال. ينبغي للمستثمرين اختيار منصات تداول تطبق eKYC لضمان حماية حقوقهم وأصولهم إلى أقصى حد.