التحقق من هوية العميل (KYC) - لماذا يعتبر عنصرًا حيويًا في المعاملات المالية؟

في ظل التطور السريع لتكنولوجيا البلوكشين، أصبح التحقق من هوية العملاء مطلبًا أساسيًا لكل المؤسسات المالية. لكن ما هو KYC؟ ولماذا يعتبر مهمًا جدًا؟ للحصول على نظرة أعمق حول هذه المسألة، ستقوم المقالة بتحليل مفصل لمفهوم، وإجراءات، وأهمية KYC في عالم المعاملات الرقمية.

ما هو KYC؟ التمييز بين KYC و eKYC

KYC هو اختصار لـ “اعرف عميلك” (فهم العميل)، وهو خطوة مهمة في عملية التقييم التي يتعين على الشركات المقدمة للخدمات المالية تنفيذها. الهدف من KYC هو التحقق من الهوية، وتقييم مستوى تحمل المخاطر المالية، بالإضافة إلى تحديد معرفة العميل بالاستثمار.

eKYC (اعرف عميلك الإلكتروني) هو النسخة الرقمية من العملية أعلاه، والتي تتم بالكامل عبر الإنترنت دون الحاجة إلى وثائق ورقية. تساعد هذه الطريقة على تسريع عملية التحقق مع الحفاظ على مستوى عالٍ من الأمان.

الوثائق الشائعة المطلوبة في KYC تشمل: بطاقة الهوية الوطنية، جواز السفر، رخصة القيادة، كشف حساب البنك، وغيرها من وثائق إثبات الهوية.

أهمية KYC في المعاملات المالية

KYC ليست مجرد متطلب إداري، بل هي أساس حماية النظام المالي بأكمله. إليك الأسباب الرئيسية:

منع سرقة الهوية: يثبت KYC هوية العميل القانونية، مما يقضي على إمكانية إنشاء حسابات مزورة. في عام 2017 في الولايات المتحدة، تم سرقة أكثر من 16.8 مليار دولار، وأثر ذلك على أكثر من 17 مليون شخص، مما يبرز خطورة المشكلة.

مكافحة غسيل الأموال (AML): تساعد عملية KYC على تحديد ومنع الأفراد أو الكيانات المنظمة التي تستخدم حسابات مزورة لإخفاء أنشطتها غير القانونية مثل تجارة المخدرات، الاتجار بالبشر، أو الاحتيال.

منع أنشطة الإرهاب: يدعم KYC اكتشاف الأفراد أو المؤسسات المرتبطة بتمويل الإرهاب، مما يعزز الأمن المالي.

تعزيز صورة العملات الرقمية: عندما يتم تنظيم العملات الرقمية بشكل صارم عبر KYC، تتخلص من سمعتها كأداة لغسل الأموال، مما يشجع على اعتمادها بشكل أوسع.

كيف تتم عملية KYC / eKYC؟

تتضمن عملية KYC / eKYC ثلاث مراحل رئيسية:

المرحلة 1: CIP - التحقق من هوية العميل

CIP (برنامج تحديد هوية العميل) هو الخطوة الأولى، حيث تقوم المؤسسة بجمع المعلومات الأساسية:

• الاسم الكامل
• تاريخ الميلاد
• العنوان الدائم
• معلومات شخصية أخرى ذات صلة

المرحلة 2: CDD - التحقق من السيرة الذاتية التفصيلية

بعد التحقق من الهوية، تقوم المؤسسة بتنفيذ CDD (العناية الواجبة بالعميل) لتقييم المخاطر. وتنقسم هذه المرحلة إلى ثلاثة مستويات:

• SDD (العناية الواجبة المبسطة): للمخاطر المنخفضة
• CDD (العناية الواجبة الأساسية): للفحوصات ذات المخاطر المتوسطة
• EDD (العناية الواجبة المعززة): للفحوصات المتقدمة للحالات ذات المخاطر العالية أو العملاء من الشخصيات العامة

المرحلة 3: المراقبة المستمرة

يجب على المؤسسات المالية وضع برامج لمراقبة العملاء بشكل مستمر، مع مراقبة:

• الأنشطة غير الاعتيادية في المعاملات
• التحركات الجغرافية أو الأنشطة العابرة للحدود
• إشارات التحذير المرتبطة بوسائل الإعلام أو القنوات المشبوهة

الفرق بين KYC و AML

يخلط الكثيرون بين KYC و AML، لكنهما ليسا المفهوم نفسه.

AML (مكافحة غسيل الأموال) هو مكون أوسع - مجموعة من الإجراءات الشاملة التي يجب أن تتبعها جميع المؤسسات المالية لمكافحة غسيل الأموال.

KYC هو خطوة لا غنى عنها ضمن AML. يركز على التحقق من الهوية وتقييم مخاطر العميل، بينما يشمل AML مراقبة المعاملات، والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة، والامتثال للقوانين.

ببساطة: KYC هو أحد الأدوات الرئيسية لتنفيذ برامج AML.

من يجب أن ينفذ KYC / eKYC؟

أي مؤسسة تعمل في المجال المالي يجب أن تلتزم بـ KYC:

• البنوك التجارية
• التعاونيات الائتمانية
• شركات إدارة الأصول
• وكلاء الوساطة
• منصات التكنولوجيا المالية (Fintech)
• المقرضون الخاصون ومنصات الإقراض
• بورصات العملات الرقمية
• بورصات الفوركس والأسهم الدولية

تطالب الحكومات بشكل متزايد المؤسسات بتنفيذ إجراءات KYC بشكل كامل لتعزيز الأمان ومكافحة الاحتيال.

لماذا تحتاج بورصات العملات الرقمية إلى KYC؟

يساعد تطبيق KYC على تقليل الأنشطة السلبية في البورصات الإلكترونية. على سبيل المثال، في عام 2021، كانت هناك 5 هجمات بر ransomware أدت إلى قفل أجهزة المستخدمين حتى يتم الدفع. وفي عام 2020، خسر الضحايا ما يقرب من 350 مليون دولار من العملات الرقمية نتيجة هجمات مدعومة بخصوصية النظام اللامركزي (DeFi).

يعد KYC المفتاح لـ:

• حماية العملاء من الهجمات والاحتيال
• بناء الثقة في العملات الرقمية ضمن الاقتصاد
• تقليل الروابط بين العملات الرقمية والأنشطة غير القانونية
• تمكين اعتماد العملات الرقمية على نطاق أوسع

الخلاصة

أصبح KYC جزءًا لا يتجزأ من عمليات أي مؤسسة مالية. لا تقتصر فائدته على حماية المؤسسات من المخاطر القانونية فحسب، بل يحمي المستخدمين من الاحتيال، وسرقة الهوية، والأنشطة غير القانونية.

في عالم المعاملات الرقمية اليوم، فإن الالتزام بـ KYC / eKYC ليس خيارًا، بل هو مطلب ضروري لضمان الأمان، والحماية، والشرعية في جميع المعاملات المالية. يجب على العملاء فهم أهمية هذه العملية لزيادة الثقة عند المشاركة في الأنشطة التجارية عبر الإنترنت.