تقنية التمويل المالي Fintech: العوامل الرئيسية في دفع أعمال التمويل التايلاندية الحديثة

في تايلاند حاليًا، كلمة Fintech لم تعد مجرد مصطلح تقني غامض بعيد عن حياتنا اليومية، بل أصبحت جزءًا من نظام المعاملات المالية التي نستخدمها يوميًا، سواء كان ذلك من خلال مسح رمز QR لدفع ثمن الطعام، أو تحويل الأموال عبر تطبيقات الهاتف المحمول، أو الاستثمار في الأسهم والسلع الرقمية الأخرى، كلها تطبيقات لتكنولوجيا التمويل التي تطورت باستمرار منذ عصر أجهزة الصراف الآلي وبطاقات الائتمان.

Fintech هو نظام مالي يدمج التكنولوجيا

التكنولوجيا المالية (Fintech) ناتجة عن دمج كلمتين هما المالية والتكنولوجيا، والتي تعني استخدام الأنظمة الرقمية والأدوات التكنولوجية المختلفة في مجالات التمويل والبنوك، لجعل الأنشطة المالية أسرع وأسهل وأقل تكلفة.

لكن السبب في أن Fintech أصبح ذا أهمية اليوم هو لأنه يعالج المشكلات الأساسية في النظام المالي التقليدي، مثل الحاجة إلى الذهاب إلى فرع البنك، أو استغراق وقت طويل لإجراء تحويلات دولية، أو دفع رسوم عالية على العمليات. باستخدام Fintech، أصبحت هذه المشكلات أسهل، حيث يمكن إنجاز كل شيء عبر الإنترنت وتطبيقات الهواتف الذكية، مما يوفر على المستهلكين الوقت والمال.

تنقسم التكنولوجيا المالية إلى 7 فئات رئيسية

تطوّر Fintech لم يعتمد على نوع واحد فقط، بل توسع ليشمل العديد من المجالات وفقًا لاحتياجات السوق والمستخدمين، على النحو التالي:

تكنولوجيا البنوك - البنوك الرقمية

يستخدم هذا النظام التكنولوجيا لتقديم خدمات مصرفية متكاملة عبر الهاتف المحمول، حيث يمكن للمستهلك إجراء جميع المعاملات دون الحاجة لزيارة الفرع، من دفع الفواتير، وتحويل الأموال، وطلب القروض، والاستثمار في المنتجات المالية. في تايلاند، أصبح نظام Mobile Banking أداة رئيسية تستخدمها البنوك للتواصل مع العملاء.

التمويل الجماعي - التمويل المجتمعي

تسمح هذه المنصة للمستثمرين بجمع أموال لدعم مشاريع أو أعمال تجارية مهتمين بها، مع الحصول على عوائد متنوعة مثل الأرباح أو الفوائد. تتيح هذه المنصة للشركات الصغيرة والمتوسطة والناشئة الوصول إلى مصادر التمويل دون الاعتماد فقط على البنوك.

العملات الرقمية - العملات الرقمية المستقلة

العملات الرقمية تهدف إلى إنشاء نظام مالي لامركزي (Decentralization)، دون الحاجة إلى مؤسسات مركزية، عبر تقنية البلوكشين. يمكن للمستخدمين إجراء معاملات مباشرة، ودفع ثمن السلع، واقتراض الأموال، وحتى المضاربة، كلها من خلال هذه العملات. حظيت هذه الفئة باهتمام كبير مؤخرًا، نظرًا لقدرتها على تغيير النظام المالي العالمي.

تكنولوجيا الدفع - تكنولوجيا المدفوعات

يسهل هذا النظام دفع ثمن السلع والخدمات بدون الحاجة إلى نقد، من خلال طرق مختلفة مثل رمز QR أو المحافظ الإلكترونية. يحتاج المستخدمون إلى التسجيل أو الربط مع منصات الدفع، مثل True Money Wallet التي تحظى بشعبية في تايلاند. الفرق بين تكنولوجيا الدفع وتكنولوجيا البنوك هو أن مقدمي الخدمة ليسوا دائمًا بنوكًا.

برمجيات المؤسسات المالية - برامج المحاسبة للأعمال

يوفر هذا النظام تسهيلات لرجال الأعمال من جميع الأحجام لإدارة حساباتهم، وإصدار فواتير الضرائب، وتقديم عروض الأسعار، وإصدار الفواتير، بالإضافة إلى إدارة رواتب الموظفين. على سبيل المثال، Flow Account، وهو شائع في تايلاند، يمكّن رجال الأعمال من إدارة أعمالهم دون الاعتماد على العديد من الموظفين المحاسبيين كما كان سابقًا.

إدارة الاستثمار - إدارة استثمار سهلة الوصول

تمكن منصات الاستثمار المستثمرين العاديين من شراء وبيع الأصول بأنفسهم عبر التطبيقات، سواء كانت أسهمًا، أو صناديق استثمار، أو سلع رقمية. على سبيل المثال، تطبيقات سوق الأسهم التايلاندية أو Bitkub التي تركز على تداول العملات الرقمية.

تكنولوجيا التأمين - التأمين الرقمي

يسمح هذا النظام للمستخدمين بشراء التأمين عبر الإنترنت مباشرة، حيث يتم حساب أقساط التأمين وتحليل المخاطر تلقائيًا عبر التكنولوجيا، مما يجعل عملية إدارة التأمين أسرع وأكثر موثوقية.

تأثيرات على الأعمال والحياة في تايلاند: المزايا والتحديات

غيّر Fintech بشكل كبير المشهد المالي في تايلاند، من عصر بطاقات ATM وبطاقات الائتمان إلى الدفع الرقمي، وهو واضح جدًا في هذا القرن.

مزايا Fintech

أولًا، يساعد على تقليل التكاليف بشكل كبير، سواء كانت رسوم التحويل، أو تكاليف تشغيل الفروع البنكية، حيث يمكن للمشغلين توفير المنتجات، وتقليل تكاليف الإدارة.

ثانيًا، يعزز الوصول إلى الخدمات المالية، حيث يمكن للمستثمرين الوصول إلى أسواق رأس المال بسهولة، ويمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة والناشئة الحصول على التمويل من قنوات متعددة، مما يتيح للشركات الصغيرة المنافسة.

ثالثًا، يسرّع تطوير الأعمال عبر الإنترنت بشكل عام، ويخلق راحة للمستهلكين والمشغلين.

تحديات Fintech

ومع ذلك، هناك جانب مظلم لـ Fintech أيضًا، أولًا، عندما يتم تحرير النظام المالي ليتمكن الجميع من الاقتراض بسهولة، قد يؤدي ذلك إلى مخاطر اقتصادية كلية، مثل التضخم المتزايد.

ثانيًا، مخاطر أمن البيانات، مثل الاختراق وسرقة الهوية، تمثل عقبة كبيرة للمستخدمين.

ثالثًا، لا تزال هناك فئات من السكان تفتقر إلى المعرفة باستخدام الأنظمة الرقمية، مما يمنع بعض الأفراد من الوصول إلى هذه الخدمات.

من هم المستفيدون من Fintech؟

الإجابة هي الجميع، وكل فئة من المهن.

للأفراد العاديين، يمكن للمستهلكين الوصول إلى جميع الخدمات المالية، من الدفع، والاستثمار، وطلب القروض، بأنفسهم، دون الحاجة إلى وسيط.

للبنوك، لم تأتي تكنولوجيا التمويل لتهديد البنوك، بل لتعزيز خدماتها، وتقليل التكاليف، والوصول للعملاء بشكل أكثر كفاءة.

للتجار الإلكترونيين، تتيح هذه الأنظمة لهم قبول المدفوعات عبر قنوات متعددة، من Mobile Banking إلى المحافظ الإلكترونية، مما يزيد من راحة العملاء.

للمستثمرين، يمكن الآن فتح حسابات استثمار عبر الإنترنت، واختيار المنتجات التي يرغبون في الاستثمار فيها، سواء كانت أسهمًا، أو صناديق استثمار، أو عملات رقمية، أو حتى التمويل الجماعي.

لرجال الأعمال من جميع الأحجام، من المتاجر الصغيرة إلى الشركات الكبرى، يستفيدون من برامج المحاسبة، وإدارة الرواتب، وأنظمة التمويل الأخرى التي تقدمها Fintech.

أمثلة على شركات Fintech الناجحة في تايلاند

تمتلك تايلاند شركات Fintech رائدة في المنطقة:

Bitkub، أكبر منصة لتداول العملات الرقمية في تايلاند، تغطي تداول BTC، ETH، وغيرها من العملات الرقمية، وحققت نموًا سريعًا، مما يعكس زيادة اهتمام تايلاند بالسلع الرقمية.

Finnomena، منصة استثمار تقدم خدمات استثمار في سوق الأسهم، وصناديق الاستثمار، وتقديم النصائح المالية الشخصية، وتوفر استثمارات سهلة للمبتدئين.

Flow Account، برنامج محاسبة عبر الإنترنت، سهل الاستخدام، مناسب لجميع أحجام الأعمال، ولا يتطلب خبرة محاسبية، فقط يتبع القوالب المتوفرة.

هذه الشركات تظهر أن Fintech ليست مجرد اتجاه عالمي، بل أصبحت عاملًا رئيسيًا في دفع صناعة التمويل في تايلاند.

نظرة مستقبلية: الإمكانيات والتحديات

هل يمكن أن ينمو Fintech في تايلاند بشكل كبير؟ الجواب هو أن هناك إمكانية، لكن هناك العديد من العقبات التي يجب التغلب عليها.

العقبات القانونية، لا تزال قوانين تايلاند تفرض قيودًا على إصدار التراخيص للمستثمرين الأجانب للمشاركة في إنشاء شركات Fintech وStartups، مما يصعب استقطاب المعرفة والتمويل من الخارج.

العقبات الاستثمارية، شركات Fintech تنطوي على مخاطر عالية في المراحل الأولى، وتتطلب احتياطيات مالية كبيرة، لكن البنوك والمؤسسات المالية في تايلاند لا تميل إلى تقديم القروض للشركات الناشئة، لذلك يعتمد المستثمرون الأفراد والأجانب على مصادر التمويل الأخرى، مع وجود قيود.

العقبات البشرية، تتطلب Fintech أفرادًا ذوي مهارات خاصة، مثل مطوري البرمجيات، محللي البيانات، والمديرين الماليين الذين يفهمون التكنولوجيا، ولا تزال هناك نقص في هذا النوع من الكوادر في تايلاند.

العقبات في الوصول، لا تزال هناك فئات من السكان لم تستخدم الخدمات الرقمية بعد، أو تفتقر إلى المعرفة، لذلك فإن التوعية والتعليم ضروريان.

ومع ذلك، فإن مستقبل Fintech في تايلاند يبشر بالخير، إذا قامت الحكومة والقطاع الخاص بإصلاح القوانين، وتقديم سياسات لدعم الشركات الناشئة، وتعزيز الثقافة المالية الرقمية، فإن نمو Fintech في تايلاند ممكن، وربما يصبح مركز Fintech الإقليمي في المنطقة.