لماذا لن تنجح حيلة دفع بطاقة الائتمان 15/3 - يشرح خبير ائتمان أمريكي

كل بضع سنوات، يصبح “اختراق سري” جديد شائعًا على وسائل التواصل الاجتماعي يعد بتحسين درجة ائتمانك بشكل كبير بين عشية وضحاها. الهوس الأخير؟ طريقة دفع بطاقة الائتمان 15/3. لقد روج المؤثرون على تيك توك، وقنوات يوتيوب، ومدونات التمويل الشخصي لها كطريقة مضمونة لتحسين جدارتك الائتمانية. ولكن وفقًا لخبراء تقييم الائتمان الذين عملوا مباشرة مع FICO ومكاتب الائتمان الكبرى، فإن هذا الاتجاه الفيروسي مبني على فهم خاطئ أساسي لكيفية عمل تقارير الائتمان في الولايات المتحدة.

أصل أسطورة 15/3

تُشير عملية الاختراق 15/3، التي اكتسبت زخمًا كبيرًا عبر منصات التواصل الاجتماعي، إلى صيغة بسيطة بشكل خادع: قم بسداد النصف الأول من دفعة بطاقة الائتمان الخاصة بك قبل 15 يومًا من موعد الاستحقاق، ثم قم بسداد النصف المتبقي قبل ثلاثة أيام. وتزعم النظرية أن هذه الطريقة المزدوجة في الدفع ستؤدي إلى ارتفاع كبير في درجة ائتمانك. تستهدف بعض التغييرات تاريخ إغلاق كشف الحساب بدلاً من تاريخ استحقاق الدفع، موصيةً بثلاث دفعات منفصلة بدلاً من اثنتين.

ما يثير الدهشة هو أنه على الرغم من شعبيته، لا يمكن لأحد تحديد مصدر هذه الفكرة. لقد تراكمت ببساطة عبر الإنترنت، واكتسبت المصداقية من خلال التكرار بدلاً من الأدلة. ينسب خبراء الائتمان ذلك إلى الرغبة الطبيعية للناس في الحصول على طرق مختصرة وميول البشر للاعتقاد بـ “الحيل” المالية عندما يشاركها عدد كافٍ من الناس.

العيب الحرج: أنت تدفع بعد أن تم تحديد نتيجتك بالفعل

المشكلة هنا هي: التوقيت خاطئ بشكل أساسي. تقوم شركات بطاقات الائتمان بإبلاغ معلومات حسابك إلى مكاتب الائتمان تقريبًا مرة واحدة في دورة الفوترة — عادةً حول تاريخ إغلاق بيانك. يأتي موعد الدفع بعد حوالي ثلاثة أسابيع. هذا يعني أنه عندما تقوم بإجراء المدفوعات قبل 15 و 3 أيام من تاريخ الاستحقاق، يكون دائنك قد قدم بالفعل معلوماتك إلى المكاتب لتلك الشهر. لقد تم بالفعل حساب درجتك الائتمانية استنادًا إلى تلك البيانات.

“كل بضع سنوات تكتسب بعض أشكال هذا الهراء زخمًا، لكن الآلية ببساطة لا تتماشى مع كيفية عمل تقارير الائتمان،” يشرح محلل سابق في FICO. فترات الـ 15 و 3 أيام هي أرقام غير ذات صلة بشكل أساسي وليس لها أي ارتباط بجدول تقارير مكاتب الائتمان.

لماذا المدفوعات المتعددة خلال شهر لا تمنحك رصيدًا إضافيًا

هناك مفهوم خاطئ واسع الانتشار متجذر في اختراق 15/3 وهو أنه عند إجراء دفعتين بدلاً من واحدة، فإن ذلك يعتبر بمثابة إجراء دفعتين في الوقت المحدد. هذا ليس كيف تعمل نماذج تسجيل الائتمان. سواء دفعت مرتين أو ثلاث مرات أو مرة واحدة في الشهر، يقوم دائنك بتسجيل سجل دفعة واحدة فقط للمكاتب خلال دورة الفواتير تلك. تحصل على رصيد مقابل دفعة واحدة في الوقت المحدد - هذا كل شيء. إجراء دفعات إضافية لا ينتج عنه أحداث تسجيل ائتمانية إضافية أو يعزز حالة تاريخ الدفع الخاص بك.

عدد المدفوعات التي تقوم بها ليس لها علاقة بنماذج تقييم الائتمان. يمكنك إجراء دفعة كل يوم إذا كنت ترغب في ذلك، وستسجل لا تزال كدفعة شهرية واحدة لدى وكالات الائتمان.

حبة الحقيقة: استخدام الائتمان مهم بالفعل

فأين نشأ هذا الأسطورة؟ هناك في الحقيقة جزء صغير من الحكمة المالية الشرعية مدفون تحتها. استخدام الائتمان — النسبة المئوية من ائتمانك المتاح الذي تستخدمه فعليًا — يؤثر بشكل كبير على درجة ائتمانك، حيث يمثل حوالي 30% من درجة FICO الخاصة بك.

إذا كان لديك حد ائتماني قدره 2,000 دولار ورصيد قدره 1,000 دولار، فأنت تعمل بمعدل استخدام يبلغ 50%. تفضل نماذج تقييم الائتمان أن ترى الاستخدام أقل من 30%، مع كون أقل من 10% هو المثالي. من الناحية العملية على تلك البطاقة البالغة 2,000 دولار، سترغب في الحفاظ على رصيدك تحت $600 (30% threshold) أو تحت $200 (10% threshold) لتحسين درجتك.

تحاول عملية الاختراق 15/3 معالجة هذه المشكلة المشروعة. من خلال تسديد رصيدك قبل إغلاق بيانك، يمكنك تقليل الرصيد الذي يتم الإبلاغ عنه لمكاتب الائتمان. ومع ذلك، فإن هذه الفائدة مؤقتة وظرفية.

واقع تحسين الاستخدام

تخيل أنك ترتدي بدلة باهظة الثمن لالتقاط صورة، ثم تجلس وحدك في المنزل. لا أحد يراها، والجهد ليس له تأثير عملي. هذا ما يحدث بشكل أساسي مع اختراق 15/3. نعم، يمكنك تقليل استخدامك المبلغ عنه مؤقتًا في تاريخ معين، مما قد يحسن بشكل طفيف لقطة نقاطك. لكن هذا التحسين يستمر فقط حتى الشهر المقبل عندما يقوم الدائنون بالإبلاغ عن أرصدتك وحدودك المحدثة مرة أخرى.

ما لم تكن تتقدم بطلب للحصول على قرض كبير أو تحتاج إلى تقديم ملف ائتماني قوي في تاريخ معين، فإن الجهد لا يحقق أي فوائد في العالم الحقيقي. بالنسبة لمعظم الأمريكيين الذين يديرون بطاقات ائتمانهم، فإن هذه الاستراتيجية التحسينية هي طاقة مهدرة.

ما الذي يؤثر فعلاً على درجة ائتمانك

يقيّم نموذج تسجيل الائتمان الخاص بـ FICO العوامل بهذا الترتيب من الأهمية:

• تاريخ الدفع — سجل سدادك في الوقت المحدد (35% وزن )
• استخدام الائتمان — نسبة الائتمان إلى الدين (30% وزن )
• مدة تاريخ الائتمان — منذ متى كان لديك حسابات ائتمانية نشطة (15% وزن)
• تنوع الائتمان — تنوع عبر أنواع الائتمان المختلفة (10% وزن)
• استفسارات الائتمان الأخيرة — طلبات الائتمان الجديدة والاستفسارات الصعبة (10% الوزن)

تتناول عملية الاختراق 15/3 الاستخدام لكنها تتجاهل عنصر تاريخ الدفع الأكثر أهمية. إن دفعك المنتظم في الوقت المحدد، كل شهر، دون فشل، يهم أكثر بكثير من أي لعبة توقيت حول تواريخ الدفع.

الطريق العملي للأمام

بدلاً من ملاحقة الاختراقات الفيروسية، ركز على الأساسيات. ادفع فواتيرك قبل موعد الاستحقاق للحفاظ على تاريخ دفع مثالي. حافظ على أرصدتك منخفضة قدر الإمكان بالنسبة لحدودك. لا تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد دون داع. دع حسابات الائتمان الخاصة بك تتقدم في العمر بشكل طبيعي.

إذا كانت طريقة 15/3 somehow تفرض عليك دفع فاتورتك في وقت مبكر أو تساعدك في تنسيق المدفوعات مع جدول دفع راتبك، فقد يكون الفائدة النفسية تستحق ذلك. ولكن توقع أن تحسن بشكل كبير من درجتك بناءً على صيغة الـ 15 و 3 أيام؟ هذا توقع سحري حيث لا يوجد شيء.

الحقيقة غير المثيرة حول بناء الائتمان هي أنه لا توجد طرق مختصرة. يتطلب الأمر تنفيذًا مستمرًا ومملًا على مدى شهور وسنوات. تعكس درجة ائتمانك جدارتك الائتمانية، ولا يمكن تزوير الجدارة الائتمانية بحيل توقيت الدفع - بغض النظر عن عدد المؤثرين الذين يدعون خلاف ذلك.