فهم الفائدة المحسوبة مسبقًا: كيف يمكن أن تكلفك هذه الهيكلية الإقراضية أكثر

عند تقييم عرض قرض، يركز معظم المقترضين على سعر الفائدة المعلن ويتحققون من غرامات السداد المبكر. ومع ذلك، فإن الآلية التي يخصص بها المقرضون مدفوعاتك بين رأس المال والفائدة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على إجمالي التكلفة الخاصة بك. هنا تكون الفروق بين الفائدة البسيطة وهياكل الفائدة المحسوبة مسبقًا أمرًا حاسمًا.

كيف تحسب القروض القياسية الفائدة

في قروض الفائدة البسيطة التقليدية، تُقسم كل دفعة شهرية إلى مكونين: جزء يقلل من رصيدك الأساسي، بينما يغطي الجزء المتبقي الفائدة المتراكمة. حساب الفائدة بسيط—يتم احتسابه على رصيدك المتبقي كل شهر. مع انخفاض رصيدك الأساسي، تنخفض أيضًا تكلفة الفائدة الشهرية. بمجرد أن يصل رصيدك الأساسي إلى الصفر، لا تتراكم أي فائدة إضافية، وتنتهي التزامك.

هيكل القرض المحسوب مسبقًا

تعمل قروض الفائدة المحسوبة مسبقًا وفقًا لإطار عمل مختلف تمامًا. بدلاً من حساب الفائدة شهريًا بناءً على رصيدك الحالي، تحدد هذه القروض إجمالي الفائدة التي ستدفعها على مدار فترة القرض بالكامل مسبقًا - على افتراض أنك تقوم بجميع المدفوعات الدنيا. ثم يتم إضافة هذا المبلغ الإجمالي للفائدة إلى المبلغ الأصلي للقرض، مما يخلق رصيد حسابك من اليوم الأول.

يظهر التمييز الحاسم عندما تحاول سداد قرضك قبل الموعد المحدد. وفقًا للوائح الإقراض، يجب على المُقرض استرداد أي فائدة لم تُكتسب بعد. ومع ذلك، هنا تدخل قاعدة 78 في المعادلة، مما يغير الاقتصاديات بشكل أساسي لصالح المُقرض.

شرح قاعدة 78

قاعدة 78 هي صيغة رياضية - سميت لأن 78 هو مجموع الأرقام من 1 إلى 12 - التي تحدد أي أجزاء من الفائدة تعتبر “مكتسبة” في مراحل مختلفة من القرض. تعمل الصيغة بترتيب عكسي على مدار مدة القرض، مما يثقل وزن أرباح الفائدة نحو البداية.

بالنسبة لقرض مدته 12 شهرًا، يدعي المُقرض 12/78 من إجمالي الفائدة في الشهر الأول، و11/78 في الشهر الثاني، وهكذا. بالنسبة لقرض مدته 24 شهرًا، تقوم بجمع الأرقام من 1 إلى 24 ( ليكون المجموع 300)، حيث يكسب المُقرض 24/300 في الشهر الأول، و23/300 في الشهر الثاني، وهكذا.

تشير هذه البنية إلى أن غالبية الفائدة الخاصة بك تعتبر “مكتسبة” في وقت مبكر من مدة القرض. عندما تسدد مبكرًا، تتلقى استردادًا - ولكن فقط عن أجزاء الفائدة التي لم يطالب بها المُقرض. نظرًا لأن معظم الفائدة تكون محملة مسبقًا، فإن استردادك يكون أصغر بكثير مما سيكون عليه في نموذج الفائدة البسيطة.

مقارنة التكاليف: مثال ملموس

اعتبر قرضًا بقيمة 10,000 دولار بمعدل فائدة سنوي 6% على مدى خمس سنوات:

دفع الحد الأدنى من المدفوعات: تكلف كل من القروض ذات الفائدة البسيطة والقروض المحسوبة مسبقًا حوالي 1,600 دولار كإجمالي فائدة.

سداد بعد عامين:

مع قرض الفائدة البسيطة، كنت ستدفع تقريبًا $995 كفائدة، مع رصيد متبقي قدره 6,355 دولار. سداد هذا المبلغ يوفر لك تقريبًا $605 كفائدة.

مع قرض تم حسابه مسبقًا، سيكون رصيدك المتبقي 6,378 دولارًا بعد 24 شهرًا، مع سداد 1,018 دولارًا كفائدة حتى الآن. ستبلغ مدخراتك 582 دولارًا فقط—وهي $23 فرق في هذا السيناريو. يتسع هذا الفارق بشكل كبير مع مبالغ القروض الأكبر أو جداول السداد المبكرة.

الاستجابة التنظيمية

أدى الطابع الجدلي لقانون 78 إلى فرض قيود كبيرة. يمنع الحكومة الفيدرالية المقرضين من استخدام هذه الطريقة للقروض التي تتجاوز 61 شهرًا، وقد قامت 17 ولاية بحظرها تمامًا. على الرغم من هذه القيود، لا تزال القروض المحسوبة مسبقًا موجودة في بعض قطاعات الإقراض.

أين ستواجه القروض المحسوبة مسبقًا

هذه الهياكل التمويلية نادرة نسبيًا ولكنها تظهر في أسواق معينة. ستواجهها في كثير من الأحيان في:

• قروض السيارات ذات الفائدة العالية للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود
• بعض منتجات القروض الشخصية من المقرضين المتخصصين
• بعض ترتيبات الإقراض المضمون

حماية نفسك

قبل توقيع أي اتفاقية قرض، قم بمراجعة الشروط بعناية. لا يستخدم المقرضون دائمًا مصطلح “قرض محسوب مسبقًا” بشكل صريح. بدلاً من ذلك، ابحث عن لغة تذكر “استرداد الفائدة”، “خصم الفائدة”، أو “قاعدة 78”. إذا كنت غير متأكد، اسأل مقرضك مباشرة.

إذا اكتشفت أن لديك قرضاً محسوباً مسبقاً وتخطط لسداده مبكراً، فإن إعادة التمويل لا تقدم أي ميزة - حيث سيأخذ المقرض الجديد في اعتباره الفائدة المتبقية المحسوبة مسبقاً في رصيدك الجديد. أفضل استراتيجية لك هي إما التفاوض للحصول على هيكل فائدة بسيطة مع المقرض الحالي الخاص بك أو التسوق مع المنافسين الذين يقدمون نماذج فائدة أكثر شفافية.

إذا كنت قد التزمت بالفعل بقرض محسوب مسبقًا دون أن تدرك شروطه، فإن الحفاظ على المدفوعات في الوقت المحدد وفقًا للجدول الزمني هو أكثر نهج فعّال من حيث التكلفة. لا يزال من الممكن السداد المبكر لكن يوفر مدخرات قليلة، لذا فكر في هذا بعناية قبل الالتزام بأموال إضافية.

تحتوي بيئة الإقراض على العديد من الاختلافات والفخاخ المحتملة. من الضروري فهم كيفية حساب المقرض للفائدة وتطبيق المدفوعات بدقة من أجل اتخاذ قرارات اقتراض مستنيرة، خاصة إذا كانت السداد المتسارع جزءًا من استراتيجيتك المالية.