كيف تختار بين APR و APY؟ دليل عملي للمستثمرين والمقترضين 📊

في عالم التمويل غالبًا ما نواجه مصطلحين قد يبدوان متشابهين، لكنهما يختلفان جوهريًا في الممارسة – APR و APY. فهم الفروق بين هذين المقياسين لمعدلات العائد هو أمر أساسي لكل من يرغب في اتخاذ قرارات مالية واعية، سواء كان يفكر في قرض أو استثمار.

ما هو APR بالضبط؟ 🔍

APR، أو معدل الفائدة السنوي، هو مقياس يمثل الفائدة البسيطة المضافة من قبل على المبلغ الرئيسي خلال اثني عشر شهرًا. يمكن القول إنه “معدل فائدة اسمي”، لأنه لا يأخذ في الاعتبار تأثير تراكم الفوائد.

عادةً ما تتعلق الفوائد المحسوبة بنظام APR بـ:

• بطاقات الائتمان وأقساطها
• القروض الاستهلاكية والشخصية
• القروض العقارية

العيب الرئيسي لـ APR هو أنه لا يعرض الصورة الكاملة للتكاليف الحقيقية للقرض. نظرًا لأن الفائدة تُحسب فقط على المبلغ الابتدائي، يتجاهل حقيقة أن البنوك والمقرضين يفرضون فوائد متعددة خلال العام. هذا يعني أن التكلفة الحقيقية قد تكون أعلى مما توحي به قيمة APR نفسها.

كيف يختلف APY عن APR؟ 💡

APY، أو معدل العائد السنوي، هو مقياس يُظهر العائد الحقيقي من الاستثمار أو التكلفة الحقيقية للقرض، مع الأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة. هذا يعكس بشكل أدق ما يربحه المستثمر أو يدفعه المقترض فعليًا.

الفائدة المركبة – التي تشكل أساس مفهوم APY – تعني أن الفوائد المكتسبة أو المضافة تُضاف إلى المبلغ الرئيسي، ثم تُحتسب الفوائد على هذا المبلغ الأكبر. تتكرر هذه العملية في كل فترة تراكم ( يوميًا، شهريًا، ربع سنويًا).

يُعد APY المقياس القياسي لـ:

• الودائع البنكية وحسابات التوفير
• الصناديق الاستثمارية والمحافظ
• المنتجات المرتبطة بـ APY في نظام العملات الرقمية، بما في ذلك الستاكينج

وبسبب تأثير التراكم، سيكون APY دائمًا تقريبًا أعلى من APR لنفس معدل الفائدة الاسمي.

أمثلة عملية تظهر الفروق 📈

لنخيل سيناريوهين:

السيناريو 1 – بطاقة ائتمان: تقدم بطاقة ائتمان معدل APR بنسبة 15%. يتم فرض هذا المعدل فقط على الرصيد الرئيسي كل شهر. ستكون التكلفة الحقيقية للديون قريبة من هذا المعدل المعلن، لأن معظم بطاقات الائتمان تراكم الفوائد شهريًا.

السيناريو 2 – حساب وديعة: نفس الحساب يقدم APY بنسبة 15%. في هذه الحالة، يمكن أن تُحتسب الفوائد يوميًا أو شهريًا. ونتيجة لذلك، سيكون العائد الحقيقي أعلى بكثير من 15%، بفضل تأثير إعادة الاستثمار للفوائد.

إذا كانت التراكمات تتم يوميًا، فإن الفرق بين APR و APY قد يصل إلى 1-2 بالمئة سنويًا – وهو فرق كبير عند المبالغ الكبيرة.

متى يجب الانتباه لكل من المعدلين؟ 🎯

عند تقييم قرض، ركز على APR – لأنه يُظهر معدل سنوي بسيط ستدفعه.

عند تقييم استثمار أو حساب توفير، يكون APY أكثر موثوقية، لأنه يعكس العائد الحقيقي بفضل إعادة استثمار الفوائد.

ملخص: اتخذ قرارًا واعيًا 📋

APR و APY ليسا مفهومان متنافسان، بل هما طريقتان مختلفتان لقياس معدلات الفائدة، وكل منهما مهم في سياقات مختلفة. بالنسبة للمقترض، يُعد APR مهمًا (على الرغم من ضرورة مراعاة التكاليف الحقيقية مع التراكم). أما المستثمر، فإن APY يوفر صورة أكثر موثوقية للعائد.

من خلال فهم هذه الفروق ومعرفة أين تبحث عن كل مؤشر، ستكون قادرًا على اتخاذ قرارات مالية أفضل وأكثر وعيًا على المدى الطويل.