ارتفعت أسعار النفط ودفع ذلك إلى تفاقم أزمة التضخم، فهل معاشك التقاعدي كافٍ؟ وكيف يمكنك حسابه والتخطيط له؟

اندلعَت حربُ إيران وإسرائيل للأسبوع السادس بالفعل، وأدى حصارُ مضيق هرمز إلى ارتفاعٍ كبير في أسعار النفط، ما أدّى إلى تفاقم أزمة التضخم. وأصبحت مزايا التقاعد مرةً أخرى في بؤرة اهتمام الناس. كما تم رفع الحدّ القانوني للتأهّل لطلب معاشات الشيخوخة في التأمينات الاجتماعية للعاملين في تايوان هذا العام بالكامل إلى 65 عامًا. هل فكّرتَ في مقدار المال الذي ستحتاجه بعد تقاعدك كي يكون كافيًا؟ كم تبلغ المعاشات التقاعدية الحالية في تايوان؟ وكم يتعيّن عليك أن تُضيف كي يصبح ذلك كافيًا؟

كيف يؤثّر التضخم على معاشاتنا التقاعدية؟

أطلقَ روبرت كيوساكي (Robert Kiyosaki)، مؤلف كتاب “الآب الغني، الآب الفقير”، تحذيرًا مؤخرًا من أن العالم يقترب من حافة حرب عالمية بسبب مشكلة النفط، ومع دخول جيل طفرة المواليد إلى مرحلة التقاعد، يواجه الكثيرون ضربةً مزدوجة من تقلبات السوق التي تؤثر عليهم ومن التضخم الذي يلتهم القوة الشرائية، ما يجعلهم غير قادرين على ضمان تدفّق نقدي مستقر. وإضافةً إلى ذلك، ومع تعرض أنظمة الرعاية الاجتماعية لضغط نقص التمويل، فإن الفئة التي تُوشك على التقاعد ويفتقر أفرادها إلى تخطيط مالي مناسب قد يواجهون تحديات شديدة في مستوى معيشتهم خلال سنواتهم المتأخرة.

(روبرت كيوساكي: العالم يقترب من حافة حرب عالمية بسبب النفط، ويوصي بالاستثمار في الذهب والفضة والبيتكوين)

سيؤثر ارتفاع التضخم مباشرةً على معدلات العائد على الأصول مثل سوق الأسهم، فإذا من ناحيةٍ ما استمرت الأسعار في الارتفاع، فإن القوة الشرائية الفعلية ستتراجع، فقد ينخفض ما كان مئة دولار اليوم إلى حدٍّ كبير بحلول وقت تقاعدك، وبالتالي عند التخطيط لما تحتاجه من نفقات في حياتك بعد التقاعد، سيكون عليك أيضًا رفع المبلغ المطلوب.

ما هي خطط المعاشات التقاعدية في تايوان؟

تنقسم خطط المعاشات التقاعدية في تايوان أساسًا إلى ثلاث فئات رئيسية: المعاش الوطني، والتأمين ضد عمل العمال، ومعاشات تقاعد العمال.

المزايا الخاصة بمعاش الشيخوخة في المعاش الوطني

يُوجَّه المعاش الوطني إلى المواطنين الذين لم يشاركوا في أي من التأمينات الاجتماعية الأخرى (مثل التأمين العمالي، أو التأمين الزراعي، أو التأمين لموظفي الخدمة المدنية، أو تأمين العسكريين)، لتوفير ضمان تقاعد أساسي. يجب على المواطن الذي بلغ 25 عامًا ولم يتجاوز 65 عامًا، ولم يتلقَّ مزايا الشيخوخة المرتبطة بأي من التأمينات الاجتماعية ذات الصلة، ولم يشارك في التأمين العمالي أو الزراعي أو التأمين لموظفي الخدمة المدنية أو تأمين العسكريين، أن يشارك في المعاش الوطني. وعند بلوغ سن 65 عامًا، يمكنه طلب صرف معاش الشيخوخة.

التأمين ضد عمل العمال (ويشمل معاش الشيخوخة)

هذا هو التأمين الاجتماعي المخصص للعمال العاملين، ويشمل التعويض عن الإصابات، والعجز، والولادة، والوفاة، بالإضافة إلى معاش الشيخوخة. بعد أن يصل العامل إلى سن التقاعد (عادةً 65 عامًا)، يمكنه اختيار استلام المعاش الشهري أو استلام معاش الشيخوخة مرةً واحدة.

معاش تقاعد العمال

ينقسم إلى النظام القديم والنظام الجديد. ينطبق النظام القديم على العمال الذين عملوا قبل 1 يوليو من السنة 94 (وفق التقويم المحلي)، وتُدفع معاشات التقاعد من قبل صاحب العمل. ينطبق النظام الجديد على العمال الذين بدؤوا العمل بعد 1 يوليو من السنة 94 (أو الذين اختاروا لاحقًا تطبيق النظام الجديد)، حيث يقتطع صاحب العمل شهريًا ما لا يقل عن 6% من راتب العامل إلى الحساب الشخصي الخاص به، ويمكن للموظف أيضًا اختيار اقتطاع ما يصل إلى 6% من راتبه إلى الحساب الشخصي. بعد أن يبلغ العامل 60 عامًا وتكتمل لديه مدة العمل 15 عامًا، يمكنه اختيار استلام المعاش شهريًا أو مرةً واحدة.

كيف نحسب مقدار معاش التقاعد الذي يمكن طلبه؟

إذا أخذنا مثالًا على غالبية العمال المشمولين بنظام تقاعد العمال الجديد ضمن التأمين ضد عمل العمال، فسيكون بعد التقاعد هناك دفعتان من معاش التقاعد يمكن استلامهما، وهما:

مزايا معاش الشيخوخة في التأمين ضد عمل العمال

وفقًا للنظام الحالي، يتم حساب معاش الشيخوخة في التأمين ضد عمل العمال على أساس “متوسط الأجر الشهري المؤمن به لأعلى 60 شهرًا خلال فترة الاشتراك”. ويتم احتسابها وفق طريقتين من التالي مع اعتماد الأفضل:

متوسط الأجر الشهري المؤمن به × مدة الخدمة × 0.775% + 3,000元

متوسط الأجر الشهري المؤمن به × مدة الخدمة × 1.55%

للتقديم يجب أن يبلغ المؤمن عليه 65 عامًا، وأن تكون مدة التأمين 15 عامًا. وما سبق هو طريقة الاستلام الشهرية، كما توفر هيئة التأمين ضد عمل العمال خدمة حسابٍ عبر الإنترنت.

إذا افترضنا أن الحد الأقصى للأجر الشهري المؤمن به في التأمين ضد عمل العمال هو 45,800元، وأن الحساب يُجرى على أساس 40 عامًا من الاشتراك، فيمكن استلام 28,396元 شهريًا.

كما يمكن تقديم طلب للحصول على دفعة واحدة، وتكون طريقة الحساب: متوسط الأجر الشهري المؤمن به × عدد أشهر الدفعة.

معاش تقاعد العمال في النظام الجديد

أما معاش تقاعد العمال في النظام الجديد، فهو ما يتم تجميعه في الحسابات الخاصة من قبل صاحب العمل ومن قبل الفرد. فإذا بلغ المؤمن عليه 60 عامًا وكانت لديه مدة عمل لا تقل عن 15 عامًا، يمكنه اختيار استلام رأس مال الحساب الشخصي للتقاعد ومحصلة العوائد المتراكمة دفعة واحدة، أو استلام معاش التقاعد شهريًا حسب جداول الحياة للمعاشات، مع الأخذ في الاعتبار متوسط العمر المتوقع، ومعدل الفائدة وعوامل أخرى، ويتم إصدار المبلغ المستحق شهريًا على أساس ربع سنوي.

يبدو أن أغلب القرّاء ينطبق عليهم نظام تقاعد العمال الجديد؛ إذ يمكنهم إلى جانب إمكانية الاطلاع على مبلغ معاش التقاعد الذي تم اقتطاعه إلى حسابهم الشخصي، وحتى إذا كانت شريحة ضريبة الدخل لديك مرتفعة ولا تجيد إدارة أموالك، يمكنك أيضًا اختيار اقتطاع 6% من راتبك شهريًا بنفسك إلى حساب التقاعد لتحقيق أثر تقليل ضريبة الدخل (فمبالغ الاقتطاع لا تُدرج ضمن الإقرار الضريبي للدخل الشخصي).

كم المال الذي ستحتاجه بعد “التحرر المالي” كي يصبح كافيًا؟

بعد فهم مقدار الدعم الذي قد توفره معاشات تقاعد العمال ومعاشات التأمين ضد عمل العمال تقريبًا لحياتك بعد التقاعد، تتمثل رقمًا آخر مهمًا في: كم المال الذي ستنفقه شهريًا بعد التقاعد؟ فهناك من عاش حياةً من قبل بنمط بسيط، وهناك من يرغب بعد التقاعد في أن يتجول حول العالم ويختبر حياةً مختلفة، وبالطبع ستكون المبالغ المطلوبة مختلفة جدًا.

يقترح الكاتب أن تبدأوا أولًا بحساب نفقات معيشتكم الحالية، ثم تستخدموا البيانات لتكميم “تحرركم المالي”، حتى تصبح الأحلام ملموسة.

1. حساب احتياجات التقاعد

(A) النفقات الشهرية المتوقعة بعد التقاعد (القيمة الحالية): $ _________________

(B) تقدير معاش التأمين ضد عمل العمال يُستلم شهريًا: $ ________________

© فجوة التمويل الشهرية (A – B): $ ________________

(D) إجمالي هدف التحرر المالي (C x 12 شهر ÷ معدل السحب 4%، أو x 25 مرة): $ ________________

2. الوقت والفائدة المركبة (قاعدة 72)

بعد كم من الوقت ستحقق التقاعد؟ ______ سنة

إذا كان معدل العائد السنوي على استثماراتك هو ______ %، فإن تضاعف أصولك يحتاج إلى 72 ÷ معدل العائد = ______ سنة.

هذه المقالة: أسعار النفط ترتفع وتدفع أزمة التضخم—هل معاشك التقاعدي كافٍ؟ كيف تحسب وتخطط؟ ظهرت في وقتٍ مبكر في 链新闻 ABMedia.